Заявление о перерасчете суммы задолженности по кредиту

Заявление о перерасчете суммы задолженности по кредиту

В ООО МФК «Кредит 911»

107023, г. Москва, Семеновский пер., дом 19, стр. 1, офис 911

от Тимошенко Юлии Александровны

ЗАЯВЛЕНИЕ

о перерасчете суммы задолженности по договору потребительского кредита (займа) «Народный» № 1 от 01.01.2019 г

01 января 2019 года между мной и ООО МФК «Кредит 911» заключен договор потребительского кредита (займа) «Народный» (далее – договор) на следующих условиях:

  • Сумма кредита (займа) = 200 000 руб.
  • Срок возврата займа = 24 (двадцать четыре) недели.
  • Процентная ставка = 317,550 %.

Полная стоимость потребительского кредита (займа) (далее – кредит) определена в сумме 120 000 руб.

Согласно пункту 6 договора Заёмщик погашает проценты и основной долг по займу периодическими аннуитетными платежами в размере минимального платежа в каждый платёжный период. Сумма каждого минимального платежа включает в себя проценты и часть основного долга. Минимальный платёж подлежит оплате не позднее того же дня недели, на который приходится дата предоставления займа.

Согласно условиям договора, я осуществляла погашение кредита следующими платежами:

  • 01 октября 2019 – 20 000 руб.
  • 06 декабря 2019 – 30 000 руб.
  • 26 декабря 2019 – 30 000 руб.

В общей сложности я в счет погашения кредита я выплатила 80 000 руб.

Однако, судя по выписке, представленной мне в личном кабинете вашей организации, сумма для полного погашения кредита составляет 250 000 руб.

Считаю, что с учетом выплаченных мной платежей в счет погашения кредита и определенной условиями договора полной стоимости кредита указанная сумма для полного погашения рассчитана необоснованно .

Причинами необоснованного расчета суммы для полного погашения могли послужить следующие обстоятельства:

  1. В составе остатка моей задолженности учтены не все уплаченные мной платежи в счет погашения кредита.
  2. Остаток задолженности для полного погашения рассчитан с превышением процентной ставки по кредиту, предусмотренной договором.
  3. В сумму остатка задолженности включены необоснованно начисленные штрафные санкции.

Считаю, что указанные обстоятельства являются следствием злоупотребления правом кредитора на возврат задолженности и получение процентов за пользование кредитом.

Согласно договору, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору, а также платежей за услуги, оказываемые Кредитором Заемщику за отдельную плату по договору, после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору, а также платежей за услуги, оказываемые Кредитором Заемщику за отдельную плату по договору, достигнет двух размеров суммы предоставленного займа.

Согласно части 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно части 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ 1 займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно части 1 статьи 10 Гражданского кодекса РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Согласно части 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

На основании изложенного и в соответствии со ст.809, ст.10 Гражданского кодекса РФ, ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей»,

ПРОШУ:

  1. Произвести перерасчет задолженности, подлежащей уплате мной по договору от 01.01.2019 г. в соответствии с условиями договора и законодательства РФ и с учётом внесенных мной платежей.
  1. Предоставить мне расчет суммы задолженности по договору № 1299748, включая:
  • сумму основного долга
  • сумму процентов за пользование кредитом
  • сумму штрафных санкций

с указанием сумм поступлений и списаний в счет погашения задолженности за весь срок действия договора.

  1. Ответ на мое заявление прошу направить письменно следующим образом:
  • мне лично по адресу: _______________, уведомив меня об отправке по тел.
  • моему адвокату по адресу: ________________________, уведомив по тел.

Дополнительно уведомляю вас, что при сохранении суммы необоснованно рассчитанной задолженности по указанным кредитным договорам я намерена воспользоваться своим правом должника на признание меня банкротом.

Источник:
http://advokat-zhukova.ru/zayavlenie-o-pereraschete-summy-zadolzhennosti-po-kreditu/

Как оспорить или снизить проценты по кредиту через суд (образец заявления)?

Судебные споры между банком и должником – не редкость. Цель кредитора – взыскать задолженность с заемщика в принудительном порядке. Но и должник может извлечь из судебных процедур свою выгоду. В ряде случаев он сам подает исковое заявление. Одна из самых распространенных причин – снижение задолженности. Такой спор выиграть реально, но для начала нужно знать, как составить заявление в суд на уменьшение выплат по кредиту.

Уменьшить неустойку можно лишь в судебном порядке (если банк не идет на диалог и отказывает в реструктуризации). В процессе разбирательства суд анализирует правомерность начисления процентов, штрафных санкций. В случае нарушений со стороны банка, он может вынести решение об отмене начисленной суммы полностью или частично. Также можно уменьшить через суд размер платежа. Банк учитывает материальное положение заемщика и после списания штрафов и пени может согласовать оплату долга в рассрочку. Перед тем, как уменьшить долг по кредиту в суде, рекомендуется изучить действующее законодательство или заручиться помощью профессионального юриста.

Как снизить штрафы и пени по просроченному кредиту

В судебной практике наиболее распространены случаи списания начисленных штрафов и пени по кредиту. Не редкость, когда заемщик не идет на контакт с кредитором и попросту прячется (или, к примеру, находится в больнице в тяжелом состоянии – ему просто не до кредита). Последний в это же время начисляет пени, штрафные санкции за просрочку и сумма задолженности растет, как снежный ком.

Можно договориться с самим банком и провести реструктуризацию. В этом случае банк может:

списать начисленные штрафы, пени;

дать отсрочку платежа;

увеличить срок кредитования и снизить платеж;

приостановить начисление процентов и штрафов на время.

В случае просрочки быстро растет долг, и платеж не уменьшает его, а уходит на погашение процентов за просроченный кредит. Поэтому в такой ситуации эксперты рекомендуют идти на контакт с банком и попытаться решить вопрос. В противном случае обращаться в суд, предварительно заручившись помощью опытного юриста, который знает, как уменьшить сумму долга по кредиту.

Как уменьшить проценты по кредиту в суде

Если дело дошло до суда, нужно тщательно подготовиться. Чтобы прошло уменьшение процентов по кредиту в суде, важно выбрать правильную позицию, подготовить аргументы и доказательства, что банком они были начислены неправомерно.

Первый шаг – подготовка искового заявления. Оно должно быть составлено в соответствии с требованиями действующего законодательства, содержать требования, аргументы и приложения (подтверждающие докуменитты). Может ли суд отказать? Да, но при хорошей подготовке шансы снизить проценты в суде есть.

Если должник готовится подать в суд на кредитора и убрать проценты, ему нужно подготовить определенный пакет документов:

исковое заявление (количество копий должно соответствовать количеству сторон-участников процесса);

документ, подтверждающий уплату государственной пошлины;

если истца представляет представитель – нотариальная доверенность, подтверждающая его полномочия;

документы, которые являются доказательством неправомерности действий банка и правоты должника;

документы, подтверждающие факт того, что заемщик пытался урегулировать вопрос в досудебном порядке, но получил отказ (письменный отказ банка в проведении реструктуризации);

расчет суммы ошибочно или чрезмерно начисленных процентов.

Особое внимание стоит уделить составлению искового заявления об уменьшении долга. Задача истца – убедить суд в том, что у него есть основания требовать пересмотра процентов, штрафов, пени. В противном случае ему могут отказать в рассмотрении дела.

Исковое заявление

Заявление о снижении неустойки в суд должно быть составлено юридически грамотно. Эксперты рекомендуют обратиться к адвокату по кредиту. Он поможет правильно составить документ и уменьшить проценты по кредиту через суд. Если такой возможности нет, следует учесть некоторые нюансы при составлении.

Как таковой формы заявления о снижении неустойки нет, но оно должно в обязательном порядке содержать следующие сведения:

наименование судебного органа, в который подается иск;

контактные данные истца;

контактные данные ответчика;

размер процентов, подлежащих списанию, моральной компенсации.

Примерный образец

Чтобы правильно составить заявление в суд, нужно учесть, что вся информация в нем должна быть достоверной, полной и актуальной. Документ обязательно должен быть завизирован истцом.

Судебная практика

Нельзя сказать, что большая часть судебных споров с банком выигрываются должником и заканчивается снижением процентов или списанием штрафных санкций. Но судебная практика говорит о том, что такие ситуации не редки. Опытный юрист использует «жадность» кредитора против него самого, особенно это актуально при судебных разбирательствах с МФО.

Кредитор вправе подать иск уже через 3 месяца после возникновения просрочки для решения вопроса в судебном порядке. Но практически всегда затягивает, и судебное разбирательство инициируется через 2-2.5 года – практически максимальный период перед тем, как срок исковой давности пройдет. При правильной аргументации это можно использовать для списания штрафов и пени. Адвокат будет настаивать на том, что кредитная организация умышленно затягивала с иском, чтобы начислилось как можно больше процентов. При этом она не шла навстречу заемщику и не пыталась решить вопрос в досудебном порядке. Суд это учитывает и в таких случаях может идти на снижение процентов за просрочку, так как ее размер к тому времени, как правило, превышает сумму основного долга, иногда в разы.

Что делать если суд не снизил размер неустойки

Нужно быть готовым к тому, что суд может отказать и снижение суммы неустойки не произойдет. В этом случае заемщик может подать повторное заявление на пересмотр дела, если он считает свои аргументы вескими или появились новые доказательства нарушений со стороны банка. Если должник перед тем, как оспорить, не обращался к адвокату, целесообразно привлечь профессионала, который прекрасно знает нюансы действующего законодательства. Он окажет помощь в суде и поможет списать штрафы. Можно также обратиться в вышестоящую инстанцию, которая имеет большие полномочия по сравнению с районным судом.

Как избежать увеличения долга

Если заемщик не может вносить платежи, в первую очередь он должен позаботиться о том, чтобы долг не увеличивался. Начать следует с письменного обращения в банк по поводу предоставления отсрочки или реструктуризации кредита. Если банк отказал, необходимо требовать ответа в письменной форме и после этого сразу подавать исковое заявление в суд. В процессе судебного разбирательства действие кредитного договора приостанавливается, проценты не начисляются, соответственно долг не увеличивается. Кроме того, это может помочь снизить сумму задолженности.

Так же можете оставить свой отзыв ниже в комментарии или задать вопрос

Рассчитать выгоду от рефинансирования ипотеки

Источник:
http://refinansirovanie.org/sovety-dlya-dolzhnikov-i-kreditorov/154-zayavlenie-v-sud-na-umenshenie-vyplat-po-kreditu.html

Как правильно сделать перерасчет процентов по кредиту и вернуть проценты?

Займы у банка ложатся тяжелым грузом на семейный бюджет. Приходится ежемесячно отдавать финансистам часть дохода, иногда большую. При этом платить нужно сам долг и проценты по нему. А это значительно увеличивает расходы. Поэтому заемщики стремятся побыстрее разделаться с кредитом. Люди считают, что таким способом уменьшают сумму. Ведь проценты за пользование деньгами рассчитываются ежемесячно.

Читайте также  Клевета это уголовное преступление

Разберем, выгодно ли досрочное погашение задолженности. Можно ли рассчитывать на возврат части процентов. При каких условиях банк расстанется с полученными деньгами. На какие законы следует ссылаться, чтобы одержать победу в споре с финансистами.

Законодательство

Взаимоотношения гражданина с банком регулируются статьями Гражданского кодекса и некоторыми иными законодательными актами. В частности, в ГК говорится следующее:

  1. Заемщик обязан выполнять условия договора, в том числе вносить плату за использование средств (проценты по кредиту). Об этом говорится в статье 809. Кроме того, в ее тексте приведено определение беспроцентного займа. Таковым признается сделка между людьми:
    1. на сумму, не превышающую пятидесятикратного размера минимума оплату труда;
    2. не связанную с коммерческой деятельностью;
    3. либо заключающуюся в передачи взаймы вещей.
  2. В четвертом пункте 809-й статьи приведено правило выплаты процентов в случае досрочного погашения кредита. Таковые начисляются вплоть до даты полного исполнения условий договора.
  3. 810-я статья более подробно раскрывает момент возвращения займа. Датой совершения операции считается день, когда средства поступают в распоряжение кредитора (на его банковский счет).

Внимание: по условиям 810-й статьи потребительский кредит может быть выплачен досрочно после предупреждения кредитора. Оповестить банк о желании рассчитаться раньше времени следует за тридцать дней до даты осуществления перевода, если иное не предусмотрено договором.

Досрочная выплата коммерческого займа допускается только с согласия кредитора. Следовательно, юрлица и индивидуальные предприниматели должны составлять дополнительное соглашение с финансистами по данному поводу.

Скачать для просмотра и печати:

Суть проблемы

Положения российского законодательства прекрасно известны банкирам. Специалисты понимают, что не смогут начислять проценты после полного расчета по кредиту. Возврат основной суммы в правовом поле признается исполнением обязательств в полном объеме. Кроме того, Верховный Суд РФ издал уточнения по вопросам начисления процентов. Они таковы:

  1. Проценты — это плата пользователя за использование заемных средств.
  2. Начисляется таковая только в период нахождения денег у клиента банка.

Суть проблемы состоит в том, что финансовые учреждения ввели в практику аннуитетные платежи по кредитам. Таковые представляют собой равные ежемесячные начисления в период действия кредитного договора. Фактически аннуитетное исчисление при досрочном погашении является необоснованным обогащением.

Разберем на схематическом примере. Гражданин Иванов занял у банка 1 млн. руб. на год под 18%. За указный период он обязан выплатить, сверх занятого, 180 000 р. Данную сумму бухгалтер раскидывает на 12 месяцев. Получает по 15 000 р. Но фактические проценты составляют заявленные 180 тыс. руб. только в случае обычного исполнения договора. Если Иванов внесет 1 000 000 р. через полгода, то сумма оплаты за пользование денежным ресурсом уменьшится. А уточняется она путем вычисления фактической платы по графику:

  • с 1 млн. р. в первый месяц использования полагается внести 15 000 р.;
  • после выплаты первого взноса величина основного тела уменьшится на 83 333 р. и составит 916 667 р.;
  • величина вознаграждения банка (18%) — 13 750 р.
  • в следующем месяце основной долг опять уменьшится на величину взноса и так далее.

Выше приведена только схема. На практике аннуитетный взнос учитывается иным способом. Банк составляет график так, чтобы основная задолженность уменьшалась в самую последнюю очередь. То есть с клиента сначала берут все полагающиеся проценты (вознаграждение), и только потом — основной долг. Делается это с целью недопущения потери прибыли финансистами. А на практике приводит к необоснованному обогащению.

Внимание: начисление аннуитетного (равного) процентного платежа приводит к переплате. Если гражданин рассчитался досрочно, то банк обязан вернуть часть платы за пользование денежным ресурсом.

Закон «О защите прав потребителей»

Вопросы перерасчета при досрочном возврате займа поднимались гражданами регулярно. Финансисты отказывали. Также поступали и суды. Последние обосновывали свое решение условиями договора кредитования. Дело дошло до Верховного Суда РФ. А данная инстанция усмотрела в решении коллег нижней инстанции нарушение прав потребителя.

  1. Вознаграждение взимается с гражданина только за период использования денежного ресурса.
  2. Потребитель имеет право в любой момент отказаться от выполнения договора при условии погашения противной стороне фактически понесенных расходов (статья 32 закона «О защите прав потребителей»).
  3. При досрочном расчете контракт прекращается в результате надлежащего исполнения (ст. 408 ГК).

Учитывая вышеизложенное, ВС РФ отдельно указал, что клиент имеет право требовать перерасчета вознаграждения финансовому учреждению. При этом банк обязан вернуть средства, полученные заранее за не оказанную услугу. Ведь кредит погашен ранее установленного срока.

Подсказка: преждевременный возврат денег дает право человеку требовать возмещения части страховой суммы.

Судебная практика

Еще в 2011 году в Алтайском крае был рассмотрен иск Козенко И. к кредитной организации. Женщина занимала в Сбербанке 300 тыс. р. и вернула их ранее установленного срока. После, она решила, что переплатила 33,5 тыс. р. Козенко обратилась с претензией в отделение Сбербанка. Но получила отказ в перерасчете. Женщина подала иск в местный суд.

Судья отказал в удовлетворении требования. По его мнению, истец потребовал изменения кредитного соглашения. А таковое невозможно в одностороннем порядке (ст. 453 ГК). Козенко подала апелляцию. Но краевой суд Алтая оставил решение первой инстанции в силе.

Дело дошло до Верховного Суда РФ. Высшая инстанция указала коллегам на необоснованное использование норм законодательства (описано выше). Материалы направили на повторный пересмотр. Однако на практике финансисты нашли возможность обходить указание ВС РФ о необходимости проведения перерасчета вознаграждения в случае досрочного исполнения заемщиком обязательств.

Важно: юристы банковских учреждений ссылаются в судебном заседании на неправильно произведенный истцом расчет. На этом основании в удовлетворении иска отказывают.

Как посчитать правильно

Для заемщика дело сводится к тому, чтобы понять алгоритм начисления процентов по кредиту. К иску требуется приложить основание. Таковыми являются:

  • копия кредитного договора;
  • график выплат;
  • квитанции о внесении всех платежей;
  • расчет необоснованно взысканной суммы.

Последний документ должен составить специалист. Желательно привлекать работника кредитной организации. Иначе в вычислениях обязательно найдется ошибка. Дело в том, что банковская бухгалтерия является довольно запутанной. Основываются вычисления не только на законах страны и международных нормах, но и на внутренних правилах. Сотрудник кредитной организации всегда может сослаться в суде на норму, не являющуюся общедоступной.

Внимание: простая разница между выплаченными и полагающимися, по мнению заемщика, процентами в суде не признается в качестве доказательства.

Фактически вернуть кредитор обязан разницу между:

  • полученным вознаграждением;
  • полагающимся ввиду преждевременного окончания соглашения.

Подсчитывать разницу нужно с учетом помесячного погашения основного тела займа. Опираться нужно на условия, приведенные в контракте. Итог покажет сумму, на которую банк обогатился без должных оснований.

Алгоритм действий

Чтобы иметь основание для подачи искового требования, заемщик обязан соблюдать все тонкости законодательства. Предстоит сделать такую работу:

  1. Подать в банк заявление о желании рассчитаться до окончания срока действия договора. Бумага должна поступить в учреждение за 30 дней до предполагаемой даты платежа. Копию с отметкой о приеме следует оставить себе.
  2. Осуществить перевод всей суммы задолженности и сохранить квитанцию.
  3. Взять в банковской организации справку о том, что кредит погашен полностью с указанием конкретных дат. Документ финансисты выдать обязаны по письменному заявлению. Услуга предоставляется бесплатно.
  4. Произвести самостоятельно или с привлечением специалиста расчет суммы незаконного обогащения.
  5. Подать в банковскую организацию заявление на перерасчет. К нему прилагается расчет.
  6. Получить письменный ответ. В случае отказа направить иск в суд.

Заявление составляется на бланке. Его предоставит сотрудник кредитной организации. Клиенту нужно очень внимательно вписать требуемые сведения. Среди которых:

  • персональные данные заемщика;
  • номер договора и дата составления;
  • параметры кредита (сумма, ставка, срок и иное);
  • дата досрочного погашения;
  • сумма к возврату;
  • реквизиты счета заявителя;
  • предупреждение и том, что в случае отказа будет подан иск;
  • дата и подпись.

Подсказка: к заявлению нужно приложить копии договора и квитанций.

Процедура возврата денег

Руководитель финансовой организации передаст заявление специалистам для работы. Юристы постараются найти возможность отказать в выплате. Однако практика судов общеизвестна. Если расчет верен, то финансисты осуществят перевод на тот счет, что клиент указал в заявлении.

В любом случае финансисты обязаны ответить клиенту в письменном виде. Если в бумаге содержится отказ, то придется писать иск. В него можно включить компенсацию на услуги привлеченных к делу специалистов (юриста и банковского бухгалтера).

Источник:
http://pravoznayka.ru/uslugi/pereraschet-i-vozvrat-protsentov-po-kreditu.html

Как уменьшить долг по кредиту в суде?

Оказавшись перед фактом невозможности исполнения обязательств по кредитному договору, заемщики действуют по-разному:

  • прекращают вносить все регулярные платежи;
  • регулярно, в соответствии с графиком, погашают только проценты, оставляя тело кредита на потом – когда появится возможность платить;
  • погашают кредит как придется, по мере появления средств.

Любая из названных ситуаций означает одно – неисполнение заёмщиком своих обязательств в полном объеме, что, как правило, всегда влечет со стороны банка ответные меры.

Порядок действий кредитора регулируется законом и кредитным договором, но условия последнего не могут противоречить закону. На практике же банк часто руководствуется своей выгодой, трактуя условия договора на свое усмотрение, используя незнание или непонимание законодательства заемщиком, а иногда и вовсе поступает так, как посчитает нужным, надеясь, что финансовые проблемы заемщика не оставят у него сил, средств и времени что-либо оспаривать.

Конечно, неисполнение обязательств заемщиком – это нарушение договора, за которое предусмотрены определенные санкции. Однако, как показывает практика, со стороны банков в таких ситуациях нарушений наблюдается не меньше. В результате общий размер долга сохраняется или серьезно увеличивается, несмотря на то, что заемщик время от времени все-таки вносил определенные платежи.

Типичные уловки со стороны банков хорошо известны, да и заемщики уже научились с ними бороться, отстаивая свои права в суде.

Перерасчет суммы долга

Многие банки осуществляют направление полученной от заемщика суммы, недостаточной для полного исполнения обязательства, на погашение неустойки (штрафов, пеней). И только затем, если остаются средства, проводят их в счет погашения процентов и (или) основного долга. К сожалению, о таких действиях банка заемщик узнает далеко не сразу.

Согласно ст.319 ГК РФ, полученная сумма должна быть учтена в следующем порядке очередности: оплата услуг банка (обработка платежа), проценты по кредиту и основной долг. И неважно, что по этому поводу содержится в условиях договора. Суды однозначно встают на сторону заемщиков, обязывая банки произвести перерасчет и уменьшить размер долга.

Уменьшение неустойки

Начисление неустойки несоразмерной с последствиями нарушения кредитных обязательств – частое явление. Ее размер порой сравним с основным долгом или превышает его, даже с процентами.

Размер неустойки, как правило, определен кредитным договором, и банк может сослаться на его условия. Однако положения ст.333 ГК РФ допускают возможность заемщика заявить в суде требование об уменьшении неустойки, даже если банк с точки зрения договора действует законно.

Будет ли решение положительным – не факт. Но по потребительским кредитам в большинстве случаев удается уменьшить неустойку, иногда существенно – до 90%. Эффективно повлиять на позицию суда можно, доказав, что проблемы с исполнением обязательств по кредиту обусловлены уважительными причинами – болезнь, потеря работы, сложные семейные обстоятельства и т.п. Требование об уменьшении неустойки обязательно должно быть заявлено заемщиком самостоятельно – устно, с занесением в протокол заседания, или письменно (отзыв на иск, отдельное заявление или ходатайство).

Читайте также  Перечень документов для продажи дачи в 2020 году

Предотвращение увеличения долга

К сожалению, прямо сослаться на то, что банк тянет время, наживается, просто не хочет взыскивать долг в судебном порядке, не получится. Судебное взыскание – право, а не обязанность банка.

Перспективой выигрыша процесса обладают только дела, где есть реальные основания расторгнуть договор. Обычно заемщики ссылаются на положения ст.451 ГК РФ, предусматривающей расторжение договора в результате существенного изменения обстоятельств, наступление которых стороны на момент заключения договора считали невозможными, либо вызванные причинами, которые заемщик не смог преодолеть. Проблема заключается в том, что ни потерю работы, ни заболевание, ни семейные сложности и т.п., на что традиционно указывают заемщики, нельзя отнести к обстоятельствам, которые нельзя было предусмотреть. Преодолеть их тоже вполне возможно. Поэтому, если не удастся найти основания в самих условиях договора, соотнеся их со сложившимися обстоятельствами, то никаких перспектив дело иметь не будет.

С недавних пор у заемщиков появился более реальный способ предотвращения попытки банка затянуть взыскание – подача заявления о банкротстве. Неплатежеспособность, долг перед банком и (или) другими лицами в общем размере не менее полумиллиона, просрочка три и более месяца – совокупность достаточных условий для обращения в суд. Открытие процедуры гарантированно предотвратит увеличение долга.

Источник:
http://law03.ru/finance/article/kak-umenshit-dolg-po-kreditu-v-sude

Как делается перерасчет кредита при досрочном погашении

При наличии финансовой возможности, заемщик стремится погасить задолженность перед банком раньше срока. Для этого некоторые кредиторы вносят суммы, превышающие их плановый платеж. Тем самым они уменьшают сумму основного долга или срок до выполнения кредитного обязательства.

Как же происходит перерасчет кредита при досрочном погашении? В случае если заемщик погашает кредит раньше срока, банк делает некое «обновление», уменьшая срок или размер платежа. Это позволяет сэкономить на общей сумме переплаченных процентов, ведь если кредитор погасит задолженность перед плановой оплатой, по нему не начисляется ссуды по займу.

Погашение задолженности: полностью или частями

Итак, задолженность по займу, будь то на ипотеку, потребительский кредит и т. д., можно погасить либо в полной мере, либо частично. Если заемщиком решено полностью погасить всю задолженность, то производится оплата основного долга, который установлен на текущую дату.

Если кредит оплачивается частично, клиент на момент внесения платежа оплачивает сумму, превышающую ежемесячный платеж. Задолженность в этом случае не закрывается полностью, однако может быть сокращен период выплат или размер ежемесячной суммы. При этом процедуру обязательно нужно сделать в самом банке, через операторов или кредитных менеджеров. Иначе внесенные денежные средства просто будут лежать на счете до следующей оплаты.

Для банковских учреждений невыгодно, если их клиенты досрочно оплачивают кредит — при таких погашениях они теряют свои доходы от процентов от каждого выплаченного ими займа.

Рекомендации для досрочных выплат по кредиту

Как правило, у отдельно взятых банков данная процедура осуществляется на разных условиях. Однако для большинства из них соблюдаются общие правила для досрочного погашения:

  • Клиент должен подойти в банк, в котором был оформлен кредит, и оставить заявление на перерасчет кредита при досрочном погашении. В нем указывается, что клиент намерен сделать по кредиту (оплатить, пересмотреть условия) и какова сумма к оплате.
  • Далее банк рассматривает запрос. Чтобы узнать, было ли принято положительное решение, можно позвонить по горячей линии или связаться со своим менеджером. Обычно согласие идет по умолчанию, но иногда рассмотрение может продлиться около недели.
  • Затем банком назначается срок, в течение которого надо сделать платеж. Обычно это дата, которая утверждена в графике платежей. Необязательно вносить оплату именно в этот день — средства в любом случае будут лежать на счету до востребования. Если же кредит оплачивается полностью, то конкретная дата не указывается, так как уже не нужно вносить изменения в график или размер ежемесячных выплат.

Какие документы выдает банк после перерасчета

Перерасчет при частичном досрочном погашении кредита предоставляется на следующий день после внесения платежа. Клиент подходит в банк, и менеджеры предоставляют ему документ в виде обновленного графика платежей.

Если оплата всей задолженности, то заемщик также обращается в банк, и ему предоставляют письмо-справку, что кредитный договор погашен и закрыт. Как правило, уведомление выдается на официальном бланке организации с подписью руководителя/начальника кредитного отдела. Такое письмо иногда требуется для получения каких-либо разрешений или справок. Например, для получения кредитной истории, в случае если в БКИ не поступало информации о погашении задолженности физического лица.

Возможные варианты перерасчета задолженности

Вышеуказанная схема является самой распространенной и применяется практически во всех банках. Однако в некоторых банках могут применяться и другие условия:

  • Некоторые банковские учреждения рассчитывают новый график платежей, как только была произведена частичная выплата долга, а не после плановой даты.
  • Новый график предоставляется заранее, до внесения оплаты. Вступление его в силу все равно начинается после фактического погашения.
  • В некоторых кредитных учреждениях можно самим менять график, используя онлайн-банки. Клиент оплачивает максимальную сумму, превышающую ежемесячный платеж, и система сразу формирует обновленный график. Однако, если погашение кредита осуществляется полностью, после оплаты все же нужно сходить в банк для подтверждения закрытия в письменном виде.

Как сделать перерасчет страховки при досрочном погашении кредита

Как правило, страхование кредита сразу включается в условия договора. Безусловно, включать страховку или нет — дело каждого, банк не вправе принудительно добавлять этот пункт в состав договора. Однако страховка все же часто применяется заемщиками. Чаще данный пункт добавляется, чтобы повысить вероятность получения одобрения у банка, а в меньшей степени — чтобы действительно застраховаться от рисков на весь период кредитования.

Сумма страховки может быть несущественной, если кредит взят на короткий срок (полгода, год), а может стать внушительной, если договор оформлен сроком, к примеру, на 10 лет. Здесь страховая премия составит десятки тысяч.

Так делается ли страховой перерасчет при погашении кредита досрочно? Все не так просто. Договор страхования можно расторгнуть в любой момент, однако возврат денежных средств в виде страховой премии не осуществляется, если иное в договоре не указано (в соответствии со ст. 958 ГК РФ). Пункт о компенсации расходов должен быть прописан, поэтому сначала следует досконально изучить условия договора страховки.

Сбербанк: как сделать перерасчет

Сберегательный банк, как один их крупнейших банков в России, предоставляет клиентам перерасчет ссуды при досрочных выплатах.

Итак, совершая перерасчет кредита при досрочном погашении в Сбербанке, можно поменять размер основного остатка долга, а также уменьшить размер процентной ставки по кредиту, вследствие сокращения основной задолженности.

Перед этим необходимо убедиться, предусмотрена ли данная процедура в кредитном договоре, не взимается ли за преждевременное погашение штрафных санкций или комиссий. Ведь кредитным организациям нерентабельно уменьшать проценты, даже если клиент перечисляет платеж, превышающий установленный графиком. Однако следует иметь в виду, что этот вопрос сейчас регулируется на законодательном уровне, и банки сейчас не имеют права ограничивать внеплановые выплаты.

Для того чтобы погасить кредит частично или весь, нужно написать заявление. В нем указывает сумма, дата платежа и номер счета (или номер договора).

Перерасчет: методы вычета в Сбербанке

Если долг будет погашаться полностью, необходимо уточнить остаток у кредитного менеджера, причем в точности до копеек. Если основной долг будет недоплачен или переплачен хоть на рубль, кредит не закроется. Сделать перевод на счет нужно в текущий день и в соответствии с суммой в заявлении.

После того как оплата выполнена, можно посмотреть сумму перерасчета кредитного займа в специальном калькуляторе. Конкретно на сайте Сбербанка калькулятора нет, но можно использовать и другие источники. Конечно, данные онлайн-калькулятора рассчитывются как приблизительные сведения.

Специфика кредитных продуктов в Сбербанке в том, что они предоставляются в основном как аннуитетные платежи. Так, даже если заемщик совершает досрочное погашение кредита, перерасчет процентов не производится, так как их величина постоянна на весь период платежей. Сократится только период «взаимодействия» с банком.

При полном погашении все стандартно: нужно убедиться, что договор полностью исполнен. Для этого банк предоставляет справку о закрытии долга и отсутствии претензий к заемщику.

При досрочном погашении в Сбербанке можно получить часть страховой премии. Она формируется исходя из периода, в течение которого будет действовать страховая программа.

Как осуществляется перерасчет в ВТБ24

В отличие от Сбербанка, это учреждение предлагает кредитору два способа частичного погашения долга — либо за счет уменьшения общего срока, либо за счет уменьшения выплат.

Можно выделить следующие особенности в ВТБ24 для перерасчета кредита при досрочном погашении:

  • В заявлении обязательно должно быть указано дальнейшее условие по кредиту (сокращение сумму; сокращение срока).
  • На сайте ВТБ24 доступен калькулятор, с помощью которого клиенты сами могут онлайн посчитать ориентировочные данные.
  • Заявка должна быть передана не менее чем за день до планируемой оплаты.
  • Досрочно погасить можно в любой день или по графику.
  • Перерасчет не применяется для ипотечных кредитов.

Что касается страховки, расторгнуть договор в одностороннем порядке можно, но без возврата средств. Так что есть ли смысл его расторгать? Тем не менее при досрочном погашении в двустороннем порядке можно получить часть от страховой премии, пропорционально периоду до конца договора программы. Правда, как получить двухстороннее соглашение — вопрос сложный.

Итак, делать перерасчет кредита при досрочном погашении в любом случае выгодно для заемщиков. В интересах банков получать стабильные проценты от предоставления займов, так что они могут усложнять этот процесс, например, включая в договор некие санкции или комиссии при досрочной оплате. Тем не менее можно и нужно сокращать размеры ежемесячных выплат или период выплат, чтобы перестать оплачивать банкам каждый месяц N-е суммы от своих доходов.

Источник:
http://kredit.temaretik.com/1715225531219446059/kak-delaetsya-pereraschet-kredita-pri-dosrochnom-pogashenii/

Суд по кредиту: что делать, если банк призывает к ответу?

Просрочен очередной платеж по кредиту и банк угрожает подать в суд? Не стоит впадать в панику: ситуация не настолько безвыходная, как кажется. Главное — действовать обдуманно и юридически грамотно. Чтобы помочь в этом, мы собрали в одной статье всю необходимую информацию по теме. Разбираемся, при каких обстоятельствах возможен суд по кредиту, каковы последствия разбирательства и что нужно делать, чтобы минимизировать потери.

Могут ли просрочки выплат по кредиту привести к суду?

Правовая база, которая регламентирует этот вопрос, сформирована ГК РФ, ГПК РФ, рядом федеральных законов (в частности «Об исполнительном производстве» №229-ФЗ) и постановлений Верховного Суда, а в отдельных случаях также УК РФ. Из законодательства следует, что неуплата кредита банку действительно может привести к обращению в суд. Основанием для подачи искового заявления служит неисполнение заемщиком обязательств по договору.

Другими словами, если в течение определенного времени человек не платит по кредиту, банк вправе подать на него иск в суд с требованием взыскать задолженность. Размер долга по закону значения не имеет, но на практике чем он больше, тем выше вероятность того, что дело закончится тяжбой.

Банкам невыгодно судиться с должниками ради незначительных сумм, так как процесс связан с материальными расходами и тратой времени. Но не стоит надеяться, что малая задолженность позволит избежать разбирательства. Ведь ежедневно к основному кредиту прибавляются проценты, а при просрочке — еще и штрафы. Банк может дождаться момента, когда сумма долга увеличится, и потребовать взыскания через суд.

Читайте также  Справка для расчета больничного листа: какой документ нужен с предыдущего места работы для начисления выплат в период нетрудоспособности сотрудника?

По закону срок подачи заявления от должника о признании его несостоятельным составляет один месяц с момента просрочки. В случае неподачи заявления в течение этого времени суд может привлечь гражданина к административной ответственности. К тому же чем дольше оттягивается процедура банкротства, тем больше шансов получить отказ суда в признании банкротом.

Если должник не вносит вовремя ежемесячный платеж, банк присылает SMS-уведомления. Изначально они носят безобидный характер и содержат лишь вежливое напоминание о необходимости погасить долг в указанные даты. Далее, если заемщик бездействует, появляются сотрудники банковской службы взыскания. Они информируют о последствиях неуплаты кредита банку и применяют более жесткие методы воздействия. Уже на этом этапе могут звучать предупреждения о передаче дела в суд.

Далее все зависит от политики кредитной организации. Мелкие банки часто «продают» проблемные долги коллекторам, и заемщикам приходится взаимодействовать уже с ними. Агентства по взысканию тоже вправе подать исковое заявление в суд. Но крупные кредитные организации предпочитают работать с должниками самостоятельно. На этой стадии заемщик получает повестку, где указаны время и место предстоящего заседания.

Повестка приходит по адресу регистрации, указанному в кредитном договоре. Если в действительности должник проживает в другом месте, то о суде он может узнать лишь после завершения производства, когда к нему явятся приставы. Чтобы такого не произошло, следует регулярно заглядывать в почтовый ящик по тому адресу, где вы зарегистрированы.

Первое, что следует сделать, получив повестку, — убедиться в ее подлинности. Редко, но бывает, что банки или коллекторские агентства присылают бумагу, лишь внешне напоминающую извещение о необходимости явиться в суд. Цель такой манипуляции — запугать должника и вынудить его как можно скорее погасить кредит. Поэтому внимательно изучите повестку: подлинный документ заполняется на бланке ф. 31, заверяется синим штампом, подписью секретаря, а также содержит наименование суда и дату предварительного заседания.

Иногда бывает, что вместо повестки поступает телефонный звонок из канцелярии суда. И в том, и в другом случае не лишним будет убедиться, что производство действительно запущено. Информацию об этом можно найти на сайте суда.

Если суд выиграет банк — при бездействии ответчика этим заканчивается большинство подобных дел, — минимизировать последствия уже вряд ли получится. Придется нести большие материальные потери, возможно, пострадают репутация и карьера. Поэтому, как только вы получили повестку, нужно включаться в процесс. Но, прежде чем давать советы о том, что делать, если банк подал в суд, стоит рассказать о вероятных исходах процесса.

Судебная практика: возможные решения

Суд с банком по просроченному кредиту в большинстве случаев завершается победой истца, то есть кредитной организации. Это неудивительно: отказываясь платить (независимо от причины), ответчик нарушает свои обязательства. Естественно, суд в таких случаях защищает интересы банка, поэтому самое распространенное в практике решение — взыскание задолженности в полном объеме — тело кредита со всеми процентами, штрафами и пенями. Типичный пример — история индивидуального предпринимателя из Тюмени, который взял в известном банке кредит на сумму 1,2 млн рублей, погасил его не полностью и в итоге был вынужден выплатить еще большую сумму [1] .

После суда с банком по кредиту и вынесения решения о принудительном взыскании долга будет составлен исполнительный лист. Истец направит его в службу судебных приставов. Не позднее чем через три дня после этого начнется исполнительное производство [2] . Если за пять дней ответчик не погасит долг добровольно, к нему явятся судебные приставы. Они опишут имущество и наложат на него арест для последующей реализации. Ипотечную квартиру продадут с торгов, даже если это единственное жилье. Залоговый автомобиль ожидает та же участь. Арестуют и все банковские счета должника. Если этих средств окажется недостаточно для удовлетворения требований кредитора, долг будет выплачиваться из зарплаты (до 50% ежемесячно). Разумеется, работодатель получит соответствующее уведомление.

Но при определенных условиях суд с банком по кредиту может окончиться в пользу ответчика. Конечно, это не означает полное освобождение от финансовых обязательств, которые были нарушены. Но, если ответчик будет действовать грамотно, можно рассчитывать на значительное уменьшение суммы долга. Судебная практика знает немало примеров, когда представителю должника удавалось добиться льготных условий погашения кредита.

Клиентка одного из банков оформила два кредита и вскоре перестала вносить регулярные платежи по ним. Просрочки составили восемь и шесть месяцев соответственно. Банк подал в суд на взыскание кредита. Попутно выяснилось, что у этой гражданки имелось три непогашенных займа в других организациях. Ответчица представила в суд документы, которыми подтверждалось, что первый кредит был взят ею для лечения ребенка-инвалида. Остальные займы она оформила с целью погашения текущей задолженности. Также женщина доказала, что находится в затруднительном финансовом положении. Суд встал на ее сторону, в итоге условия погашения кредитов были пересмотрены. В частности, размер штрафов сократился на 70% [3] .

Возможные варианты решения суда в пользу ответчика:

  • реструктуризация займа, то есть пересмотр условий погашения на более выгодные для должника;
  • снятие штрафных санкций (заемщика обязывают погасить только основной долг) или их значительное уменьшение;
  • отсрочка исполнения требований кредитора.

Есть еще один способ минимизировать потери (пожалуй, самый «рабочий») — банкротство. Это оптимальный вариант при сумме задолженности, которая превышает стоимость имущества. Если суд признает должника несостоятельным, его собственность будет реализована, а остаток долга аннулируется. С этого момента у кредиторов больше не может быть никаких претензий по делу.

Если принятое решение суда не устроило ответчика, он имеет право подать апелляцию. Согласно ГПК РФ сделать это можно в течение месяца [4] .

Что можно и нужно сделать, если банк подал в суд?

От правильности действий должника зависит исход процесса. Большую ошибку совершают те, кто, получив повестку, пытаются скрыться от правосудия: заседание пройдет и без участия ответчика, дело наверняка решится в пользу банка — и вскоре можно ждать визита приставов. Чтобы избежать этих неприятных последствий, нужно действовать активно и обдуманно.

Первое, что необходимо предпринять, если банк подал в суд за неуплату кредита, — ознакомиться с заявлением и другими материалами дела. Ответчик имеет на это полное право. Оригиналы документов выносить из суда нельзя, но вы можете сделать копии. Главное, что представляет интерес, — это расчет суммы взыскания. Иногда банки необоснованно завышают требования к ответчику, и этим можно воспользоваться, чтобы выиграть дело.

Анализ материалов требует высокой юридической грамотности. Не имея опыта в таких делах, трудно правильно составить возражение на исковое заявление. Шансы на успех существенно возрастут, если обратиться за помощью к кредитному адвокату. Он изучит документы и на основании детального анализа подготовит возражение или ходатайство о сокращении размера взыскания.

Кроме копий материалов дела стоит собрать все документы, способные подтвердить, что ваше финансовое положение ухудшилось с момента оформления кредита. Это могут быть сведения с места работы об увольнении или сокращении заработной платы, справка с биржи труда, выписка из больницы (в случае болезни или травмы, приведшей к нетрудоспособности). Подготовьте также квитанции о внесении платежей по кредиту и любые данные, свидетельствующие о том, что вы пытались решить проблему с задолженностью (например: заявление с просьбой о реструктуризации, переписка с сотрудниками банка). Все эти документы в руках опытного юриста поспособствуют успешному исходу дела.

Банкротство как способ избавиться от долгов

Мы уже упоминали о банкротстве как о законном способе освободиться от непосильных притязаний кредиторов. Это один из самых подходящих вариантов для тех, у кого образовалась большая задолженность. Если она превысила 500 000 рублей, а период просрочки банку составил более трех месяцев, должник обязан сам подать на банкротство. При сумме долга до полумиллиона рублей должник вправе обратиться в суд с заявлением о признании себя банкротом. Также это может сделать и кредитор.

Но юристы не рекомендуют доводить ситуацию до того, чтобы процедуру банкротства инициировал банк. Так исход вряд ли будет благоприятным для ответчика: он рискует потерять все свое имущество. Если взять дело в свои руки — а точнее, доверить его юристам, специализирующимся на списании долгов, — можно полностью избавиться от непогашенного кредита.

В случае признания должника банкротом суд назначит процедуру реализации имущества. Единственное жилье (если оно не в ипотеке или залоге), автомобиль, необходимый для работы, личные вещи, награды останутся в собственности гражданина. Остаток долга будет аннулирован, даже если это очень крупная сумма.

Если банк подал в суд за невыплату кредита, выиграть дело все же реально. Главное — найти юриста с большим опытом работы в этой сфере. Тогда велика вероятность, что размер взыскания уменьшат. А при крупной сумме долга лучшим выходом может стать процедура банкротства.

Куда можно обратиться за помощью юриста?

Суд с банком — дело серьезное, и для надежности лучше обратиться в крупную и известную юридическую фирму. Примером может послужить федеральная юридическая сеть «ОК Банкрот». Ее руководитель Дмитрий Владимирович Инкин рассказывает об особенностях работы компании и советует, как вести себя должникам:

«Если банк взыскивает кредит через суд, не нужно впадать в панику. При грамотной юридической поддержке у вас хорошие шансы на уменьшение суммы долга. Тем, у кого нет возможности платить по кредиту, мы рекомендуем банкротство как способ полностью избавиться от финансовых обязательств. Наши юристы знают все о списании долгов: они уже помогли клиентам освободиться от задолженности на общую сумму более 6,5 млрд рублей.

Но, прежде чем решиться на процедуру банкротства, нужно оценить риски. Не все юристы об этом говорят, а между тем без тщательного экономико-правового анализа есть вероятность проиграть дело. В «ОК Банкрот» хорошо понимают положение должников. Каждого нашего клиента волнует, действительно ли спишут долги, что будет с имуществом, окупятся ли средства, вложенные в оплату услуг юриста. Именно поэтому, прежде чем подавать исковое заявление в суд, мы всегда проводим экономико-правовую экспертизу документов и на основании этого прогнозируем результат.

Специалисты нашей компании выполняют весь комплекс услуг по списанию долгов. Это значит, что вам не придется самостоятельно собирать документы, составлять и подавать заявление, искать финансового управляющего — все это сделаем мы.

Стоимость процедуры начинается от 66 000 рублей, поскольку при оформлении банкротства необходимы официальные платежи: вознаграждение финуправляющему, уплата госпошлины, компенсация расходов за публикации. Если у клиента нет возможности оплатить услуги юристов сразу, мы идем навстречу и предоставляем беспроцентную рассрочку».

P. S. Федеральная юридическая сеть «ОК Банкрот» имеет 51 филиал по всей России. В штате числится 174 юриста.

Источник:
http://www.pravda.ru/navigator/sud-po-kreditu.html