Нормативно-правовые основы ипотечного кредитования

Нормативно-правовые основы ипотечного кредитования

Деятельность кредитных организаций на российском ипотечном рынке регламентируется действующими законодательными актами, регулирующими систему ипотеки.

Правовую основу ипотечного жилищного кредитования составляют федеральные (общероссийские) и местные нормативные правовые акты.

Среди многочисленных законов и правовых актов Российской Федерации можно выделить ряд документов, напрямую регулирующих ипотеку:[19]

  • 1) Гражданский кодекс Российской Федерации. Кодекс устанавливает общие правила обеспечения кредитов под залог недвижимости; положения о праве собственности и других вещных правах на недвижимость; основания обращения взыскания на заложенное жилое имущество и др. Помимо этого, к залоговым отношениям применяются и другие нормы ГК РФ: о порядке заключения договоров, об условиях действительности сделок и др. ГК РФ является, с точки зрения его юридической силы, наиболее подробным источником регулирования залоговых отношений.[1]
  • 2) Закон РФ от 29 мая 1992 г. № 2872-1 «О залоге». С момента вступления в силу этот закон занял место основного источника российского залогового права. Однако необходимо отметить, что с момента введения в действие части первой ГК РФ именно Кодекс стал основным источником залогового права. Следовательно, Закон РФ «О залоге» применяется в части, не противоречащей ГК РФ.[3]
  • 3) Жилищный кодекс Российской Федерации от 29 декабря 2004 г. №188-ФЗ. В 2004 году был принят и Градостроительный кодекс, в последние годы внесены поправки в Налоговый и Земельный кодексы.

В Жилищном кодексе РФ говорится, что органы государственной власти и органы местного самоуправления содействуют развитию рынка недвижимости в жилищной сфере, используют бюджетные и иные, не запрещенные законом источники денежных средств для улучшения жилищных условий граждан, стимулируют жилищное строительство, обеспечивают контроль за исполнением жилищного законодательства, в установленном порядке предоставляют гражданам жилые помещения.

В Кодексе особое внимание уделено разграничению компетенции между органами государственной власти Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и органами местного самоуправления в области жилищных отношений.

Жилищный кодекс РФ № 188-ФЗ от 29 декабря 2004 г., в котором учтены изменившиеся экономические и социальные условия в стране, вступил в силу с 1 марта 2005 года. Это базовый документ в пакете законов, обеспечивающих реализацию национальной программы «Доступное жилье».

  • 4) Федеральный закон от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» с последующими изменениями и дополнениями. В нем нашли отражение следующие положения: [2]
  • 1. основания возникновения ипотеки, обязательство, обеспечиваемое ипотекой, предмет ипотеки;
  • 2. порядок заключения договора об ипотеке;
  • 3. закладная как ценная бумага;
  • 4. государственная регистрация ипотеки;
  • 5. обеспечение сохранности имущества, заложенного по договору об ипотеке;
  • 6. переход прав на имущество, заложенное по договору об ипотеке, к другим лицам и обременение этого имущества правами других лиц;
  • 7. последующая ипотека;
  • 8. уступка прав по договору об ипотеке;
  • 9. обращение взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, и реализация указанного имущества;
  • 10. особенности ипотеки земельных участков, предприятий, зданий и сооружений, жилых домов и квартир.

Несмотря на то, что ГК РФ содержит ряд специальных норм об ипотеке, основной массив норм, регулирующих ипотеку, содержится в данном федеральном законе.

  • 5)Федеральный закон от 21 июля 1997 г. № 122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним». Закон стал нормативным актом, непосредственно связанным с осуществлением кредитования недвижимости.Данный Федеральный закон описывает все необходимые подробности, связанные с регистрацией прав на недвижимое имущество, в том числе и по ипотеке. Государственная регистрация ипотеки проводится на основании заявления залогодателя или залогодержателя после государственной регистрации вещных прав залогодателя на недвижимое имущество. К заявлению прилагается договор об ипотеке вместе с указанными в договоре документами.
  • 6) Федеральный закон от 11 ноября 2003 г. № 152-ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах». Настоящий Закон направлен на повышение эффективности использования ипотечных ценных бумаг для целей рефинансирования ипотечных кредитов. Для этого к закреплению в Законе об ипотечных бумагах предлагаются механизмы повышения надежности этих бумаг, снижения издержек на осуществление их эмиссии, а также предлагается дополнительный инструментарий для повышения привлекательности ипотечных бумаг с учетом конъюнктуры финансового и фондового рынков.
  • 7) Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. № 2 14-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости». Закон регулирует отношения связанные с привлечением денежных средств граждан и юридических лиц для долевого строительства многоквартирных домов и иных объектов недвижимости. Необходимость Закона вызвана тем, что большое количество граждан вкладывают средства в строительство, в первую очередь, многоквартирных жилых домов, с целью последующего приобретения квартир в собственность, но их права в настоящее время нередко нарушаются.
  • 8) Федеральный закон Российской Федерации 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях». Целью Закона является создание системы раскрытия информации о добросовестности исполнения заемщиками обязательств перед кредиторами (коммерческими банками). Принятие данного Закона необходимо для создания условий формирования рынка доступного жилья через развитие ипотечного жилищного кредитования.
  • 9)Постановлением Правительства РФ от 26 августа 1996 г. № 1010 «Об Агентстве по ипотечному жилищному кредитованию»; постановлением Правительства РФ от 11 января 2000 г. № 28 «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации»;постановлением Правительства РФ от 25 августа 2001 г. № 628 «Об утверждении правил предоставления государственных гарантий Российской Федерации по заимствованиям открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию»;
  • 10) Рядом положений и инструкций Банка России.

Таким образом, в настоящий момент субъекты ипотечных схем руководствуются следующими законами:

  • — «Об ипотеке (залоге недвижимости)»;
  • — «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним»;
  • — «Гражданский кодекс»; «Налоговый кодекс»; «Жилищный кодекс».

Усилия законодателей направлены в первую очередь на снижение рисков для участников ипотечного рынка, на разработку надежных финансовых инструментов привлечения ресурсов в эту сферу. В разработке ипотечных стандартов участвуют: Центробанк, Федеральное Агентство по жилищному ипотечному кредитованию, а также ряд других госструктур.

Источник:
http://vuzlit.ru/32519/normativno_pravovye_osnovy_ipotechnogo_kreditovaniya

Документы для получения ипотеки в 2020 году

Решить жилищный вопрос своими силами получается далеко не у каждой семьи. Неслучайно такая банковская услуга как кредитование не теряет своей популярности. Документы для получения ипотеки требуют к себе самого пристального внимания тех, кто хочет получить одобрение своей заявки. Их количество достаточно внушительно, что легко объяснимо стремлением банка максимально застраховать свои риски при выдаче такого крупного и долгосрочного кредита.

Документы для получения ипотеки — в отношении заемщика

При выставлении требований в отношении того, какие документы нужны для ипотеки, банк руководствуется следующими мотивами:

  • стремление получить подтверждение платежеспособности клиента и устойчивости его финансового положения для того, чтобы удостовериться в его возможности выполнять взятые на себя обязательства;
  • оценить, удовлетворяет ли выбранный для приобретения объект недвижимости, который одновременно выполняет функцию залога, требования банка.

В связи с этим перечень документов у всех банков крайне схож. Очевидно, что имеются различия. Однако даже если вы еще не решили, в какое кредитное учреждение обратиться, можно начать со сбора стандартных документов, которые понадобятся в любом случае.

Если говорить о личных документах потенциального клиента банка, то к их числу относятся такие как:

  • паспорт или иной документ, удостоверяющий личность;
  • второй документ на выбор из предложенного перечня (чаще всего в этой роли используют водительское удостоверение);
  • военный билет – обязательно для мужчин в возрасте до 27 лет;
  • для супругов – свидетельство о браке и брачный договор при его наличии;
  • если есть дети – свидетельство о рождении каждого из них;
  • свидетельства государственного пенсионного страхования;
  • для участников специальных программ, направленных на работников определенных сфер деятельности – документы, подтверждающие наличие соответствующего образования.

При наличии созаемщика ему необходимо предоставить аналогичные сведения.

Обратите внимание: документы должны действовать как минимум еще полгода после подачи заявки. Убедитесь, что в представленном банку пакете нет просроченных документов. Если имела место смена фамилии, проконтролируйте, чтобы везде значилась одинаковая информация.

Отдельной категорией стоят документы, которые подтверждают трудоустроенность заявителя и достаточный уровень его доходов. В их числе значатся такие как:

  • заверенная копия трудовой книжки;
  • справка с указанием должности, стажа работы и даты приема (как правило, выдается отделом кадров);
  • справка о доходах по форме 2-НДФЛ.

К индивидуальным предпринимателям, учредителям организаций, нотариусам имеются отдельные требования по документам, которые выступают подтверждением их трудовой деятельности. При наличии нескольких мест работы нелишним будет представление сведений о каждом из них.

Помните о сроке давности подобных справок и выписок: он составляет 30 дней с даты заверения.

Необходимые документы по ипотеке по залоговому имуществу

Озаботиться вопросом о том, какие документы нужны для оформления ипотеки, рекомендуется заранее, так как их сбор потребует определенного времени. Если вы определились с объектом недвижимости, который будете приобретать, не теряйте времени и собирайте о нем следующие материалы:

  • справка из БТИ с планом дома и оценкой стоимости квартиры;
  • кадастровый паспорт;
  • технический паспорт;
  • отчет аккредитованной оценочной организации, который отражает рыночную стоимость объекта недвижимости.
Читайте также  Определение СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 26 июня 2018 г

Дополнительные справки, которые могут понадобиться при оформлении ипотеки

Следует иметь в виду, что порой первоначально озвученного перечня документов может оказаться недостаточно. В процессе принятия решения по кредиту банку могут понадобиться дополнительные сведения. В таком случае он запросит требуемую информацию. Например, она может касаться финансового положения, вследствие чего потребуется предоставить документальное подтверждение наличия недвижимости, дорогостоящего имущества, выписки со счета в банке и так далее.

Чем больше документов, подтверждающие ваши доходы, будет предоставлено в банк, тем выше шансы на получение ипотечного кредита.

Источник:
http://bankiros.ru/wiki/term/dokumenty-dla-polucenia-ipoteki

Федеральный закон от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (с изменениями и дополнениями)

Федеральный закон от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ
«Об ипотеке (залоге недвижимости)»

С изменениями и дополнениями от:

9 ноября 2001 г., 11 февраля, 24 декабря 2002 г., 5 февраля, 29 июня, 2 ноября, 30 декабря 2004 г., 4, 18 декабря 2006 г., 26 июня, 4 декабря 2007 г., 13 мая, 22, 30 декабря 2008 г., 17 июля 2009 г., 17 июня 2010 г., 28 июня, 1 июля, 6 декабря 2011 г., 7 мая, 21 декабря 2013 г., 23 июня, 21 июля, 29, 31 декабря 2014 г., 6 апреля, 5 октября 2015 г., 23 июня, 3 июля 2016 г., 1, 26, 29 июля, 25 ноября, 5, 31 декабря 2017 г., 28 ноября 2018 г., 1 мая, 6 июня, 2 августа, 27 декабря 2019 г., 3 апреля, 13 июля 2020 г.

Принят Государственной Думой 24 июня 1997 года

Одобрен Советом Федерации 9 июля 1998 года

См. комментарии к настоящему Федеральному закону

О некоторых вопросах применения законодательства о залоге см. постановление Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 17 февраля 2011 г. N 10

Об обзоре практики рассмотрения арбитражными судами споров, связанных с договором об ипотеке, См. Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 28 января 2005 г. N 90

Президент Российской Федерации

В соответствии с Законом ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом. Предметом ипотеки могут быть земельные участки; предприятия, здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности; жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат; дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения; воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания и космические объекты. Запрещена ипотека земель, находящихся в государственной или муниципальной собственности, а также сельскохозяйственных угодий из состава земель сельскохозяйственных организаций, крестьянских (фермерских) хозяйств и полевых земельных участков личных подсобных хозяйств. Также не допускается ипотека части земельного участка, площадь которой меньше минимального размера, установленного нормативными актами субъектов РФ и нормативными актами органов местного самоуправления для земель различного целевого назначения и разрешенного использования. Кроме того, запрещена ипотека индивидуальных и многоквартирных жилых домов и квартир, находящихся в государственной или муниципальной собственности. Устанавливается, что закладная является ценной бумагой. Закон вводит специальные нормы ипотеки жилых домов и квартир. Устанавливается, что договор об ипотеке, предметом которой являются жилой дом или квартира, находящиеся в собственности гражданина, не может быть заключен через представителя, за исключением случаев, когда собственником является несовершеннолетний или недееспособный гражданин. Также устанавливается, что обращение залогодержателем взыскания на заложенный жилой дом или квартиру и реализация этого имущества не являются основанием для выселения приобретателем жилого дома или квартиры совместно проживающих в этом помещении залогодателя и членов его семьи, если оно является для них единственным пригодным для постоянного проживания помещением. Выселить жильцов можно, только если жилой дом или квартира был заложен по договору об ипотеке в обеспечение возврата кредита, предоставленного на приобретение или строительство этого жилого дома или квартиры; и проживающие с залогодателем члены его семьи дали до заключения договора об ипотеке, а если они были вселены в заложенный жилой дом или квартиру позже — до их вселения нотариально удостоверенное обязательство освободить заложенный жилой дом или квартиру в случае обращения на него взыскания. Закон вводится в действие со дня его официального опубликования. Нормы Закона РФ «О залоге» с этого дня подлежат применению к залогу недвижимого имущества лишь постольку, поскольку они не противоречат настоящему Федеральному закону.

Федеральный закон от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»

Настоящий Федеральный закон введен в действие со дня официального опубликования

Текст Федерального закона опубликован в «Российской газете» от 22 июля 1998 г. N 137, в Собрании законодательства Российской Федерации от 20 июля 1998 г. N 29 ст. 3400

В настоящий документ внесены изменения следующими документами:

Федеральный закон от 13 июля 2020 г. N 202-ФЗ

Изменения вступают в силу с 13 июля 2020 г.

Федеральный закон от 3 апреля 2020 г. N 106-ФЗ

Изменения вступают в силу с 3 апреля 2020 г. и распространяются на правоотношения, возникшие из кредитных договоров (договоров займа), которые заключены с заемщиками, указанными в статьях 6 и 7 Федерального закона от 3 апреля 2020 г. N 106-ФЗ, до 3 апреля 2020 г.

Федеральный закон от 27 декабря 2019 г. N 483-ФЗ

Изменения вступают в силу с 1 сентября 2020 г. и применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после 1 сентября 2020 г.

Федеральный закон от 2 августа 2019 г. N 261-ФЗ

Изменения вступают в силу с 2 августа 2019 г.

Федеральный закон от 6 июня 2019 г. N 138-ФЗ

Изменения вступают в силу с 18 июня 2019 г.

Федеральный закон от 1 мая 2019 г. N 76-ФЗ

Изменения вступают в силу с 31 июля 2019 г.

Федеральный закон от 28 ноября 2018 г. N 451-ФЗ

Изменения вступают в силу с 1 октября 2019 г.

Федеральный закон от 31 декабря 2017 г. N 486-ФЗ

Изменения вступают в силу с 1 февраля 2018 г.

Федеральный закон от 5 декабря 2017 г. N 378-ФЗ

Изменения вступают в силу с 24 июня 2018 г.

Федеральный закон от 25 ноября 2017 г. N 328-ФЗ

Изменения вступают в силу с 25 ноября 2017 г., за исключением изменений, внесенных пунктами 6 — 12, 14 — 16, 22, 23, подпунктом «б» пункта 25 статьи 1 названного Федерального закона, вступающих в силу с 1 июля 2018 г.

Федеральный закон от 29 июля 2017 г. N 217-ФЗ

Изменения вступают в силу с 1 января 2019 г.

Федеральный закон от 26 июля 2017 г. N 212-ФЗ

Изменения вступают в силу с 1 июня 2018 г.

Федеральный закон от 1 июля 2017 г. N 141-ФЗ

Изменения вступают в силу со дня официального опубликования названного Федерального закона

Федеральный закон от 3 июля 2016 г. N 361-ФЗ

Изменения вступают в силу с 1 января 2017 г.

Федеральный закон от 3 июля 2016 г. N 315-ФЗ

Изменения вступают в силу с 1 января 2017 г.

Федеральный закон от 23 июня 2016 г. N 217-ФЗ

Изменения вступают в силу по истечении тридцати дней после дня официального опубликования названного Федерального закона

Федеральный закон от 5 октября 2015 г. N 286-ФЗ

Изменения вступают в силу по истечении 10 дней после дня официального опубликования названного Федерального закона

Федеральный закон от 6 апреля 2015 г. N 82-ФЗ

Изменения вступают в силу со дня официального опубликования названного Федерального закона

Федеральный закон от 31 декабря 2014 г. N 499-ФЗ

Изменения вступают в силу с 1 апреля 2015 г.

Федеральный закон от 29 декабря 2014 г. N 476-ФЗ

Изменения вступают в силу с 1 июля 2015 г.

Федеральный закон от 21 июля 2014 г. N 217-ФЗ

Изменения вступают в силу со дня официального опубликования названного Федерального закона

Федеральный закон от 23 июня 2014 г. N 171-ФЗ

Изменения вступают в силу с 1 марта 2015 г.

Федеральный закон от 23 июня 2014 г. N 169-ФЗ

Изменения вступают в силу по истечении тридцати дней после дня официального опубликования названного Федерального закона

Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 363-ФЗ

Изменения вступают в силу с 1 июля 2014 г.

Федеральный закон от 7 мая 2013 г. N 101-ФЗ

Изменения вступают в силу по истечении 10 дней после дня официального опубликования названного Федерального закона

Федеральный закон от 6 декабря 2011 г. N 405-ФЗ

Изменения вступают в силу по истечении девяноста дней после дня официального опубликования названного Федерального закона

Федеральный закон от 1 июля 2011 г. N 169-ФЗ

Изменения вступают в силу с 1 июля 2011 г.

Федеральный закон от 28 июня 2011 г. N 168-ФЗ

Изменения вступают в силу со дня официального опубликования названного Федерального закона

Федеральный закон от 17 июня 2010 г. N 119-ФЗ

Изменения вступают в силу со дня официального опубликования названного Федерального закона

Федеральный закон от 17 июля 2009 г. N 166-ФЗ

Изменения вступают в силу по истечении 10 дней после дня официального опубликования названного Федерального закона

Федеральный закон от 30 декабря 2008 г. N 306-ФЗ

Читайте также  Пенсия в Омске: минимальный размер пенсии, график доставки, доплаты и выплаты, Льготный консультант

Изменения вступают в силу по истечении 10 дней после дня официального опубликования названного Федерального закона и применяются к правоотношениям, возникшим с момента завершения процедуры, применяемой в деле о банкротстве и введенной до дня вступления в силу названного Федерального закона

Федеральный закон от 22 декабря 2008 г. N 264-ФЗ

Изменения вступают в силу по истечении одного месяца со дня официального опубликования названного Федерального закона

Федеральный закон от 13 мая 2008 г. N 66-ФЗ

Изменения вступают в силу со дня официального опубликования названного Федерального закона

Федеральный закон от 4 декабря 2007 г. N 324-ФЗ

Изменения вступают в силу с 1 января 2008 г.

Федеральный закон от 26 июня 2007 г. N 118-ФЗ

Изменения вступают в силу со дня официального опубликования названного Федерального закона

Федеральный закон от 18 декабря 2006 г. N 232-ФЗ

Изменения вступают в силу с 1 января 2007 г.

Федеральный закон от 4 декабря 2006 г. N 201-ФЗ

Изменения вступают в силу со дня официального опубликования названного Федерального закона

Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. N 216-ФЗ

Изменения вступают в силу по истечении 10 дней после дня официального опубликования названного Федерального закона

Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. N 214-ФЗ

Изменения вступают в силу по истечении трех месяцев после дня официального опубликования названного Федерального закона

Федеральный закон от 2 ноября 2004 г. N 127-ФЗ

Изменения вступают в силу с 1 января 2005 г., но не ранее чем по истечении одного месяца со дня официального опубликования названного Федерального закона

Федеральный закон от 29 июня 2004 г. N 58-ФЗ

Изменения вступают в силу со дня официального опубликования названного Федерального закона

Федеральный закон от 5 февраля 2004 г. N 1-ФЗ

Изменения вступают в силу со дня официального опубликования названного Федерального закона

Федеральный закон от 24 декабря 2002 г. N 179-ФЗ

Изменения вступают в силу по истечении трех месяцев со дня официального опубликования названного Федерального закона

Федеральный закон от 11 февраля 2002 г. N 18-ФЗ

Изменения вступают в силу со дня официального опубликования названного Федерального закона

Федеральный закон от 9 ноября 2001 г. N 143-ФЗ

Изменения вступают в силу со дня официального опубликования названного Федерального закона

Источник:
http://base.garant.ru/12112327/

С 1 ноября продлят льготную ипотеку. Как это отразится на стоимости квартир и рынке недвижимости

1 ноября должен был закончиться срок предоставления льготной ипотеки под 6,5% годовых. Теперь программу планируют продлить. Лайф разбирался, как это отразится на рынке недвижимости.

Фото © ТАСС / Кухмарь Кирилл

К 1 октября 2020 года Росреестр в среднем по стране зарегистрировал свыше 86 тыс. сделок по льготной ипотеке под 6,5%. Цифра внушительная. Как сообщал ранее премьер-министр Михаил Мишустин, по этой программе было выдано более 90% всех кредитов на покупку жилья в новостройках. На совещании с правительством 14 октября президент России Владимир Путин заявил, что её нужно продлить как минимум до 1 июля 2021 года. На данный момент срок предоставления льготной ипотеки истекает 1 ноября. В то же время участники рынка уже не сомневаются: программу продлят.

Это сейчас просто необходимая мера для поддержки застройщиков, — считает руководитель аналитического центра компании «Инком-недвижимость» Дмитрий Таганов. — Программу действительно нужно продлевать. Иначе на рынке серьёзно упадут продажи — и мы увидим резкое снижение спроса на новостройки.

В то же время риелторы предупреждают: из-за низких процентов по ипотеке на рынке возник ажиотажный спрос. В результате квартиры стали покупать люди, чьи доходы не позволяют им своевременно оплачивать кредит. Риск просрочек постоянно растёт.

Если льготную ипотеку действительно продлят на полгода-год, то у людей будет время подумать и более взвешенно подойти к выбору жилья. Этой осенью у меня было несколько клиентов, которые торопились купить квартиру в погоне за низким процентом, хотя доходы у них очень нестабильны. До следующего лета, скорее всего, прояснится обстановка с коронавирусом, и покупатели смогут объективно понять, потянут ли они ипотеку, — отметил частный риелтор Александр Кузнецов.

Надвигается новая волна закрытия банков. Где опасно держать сбережения и какие сюрпризы ждут заёмщиков

По словам Дмитрия Таганова, не стоит опасаться, что сильно вырастут цены на новостройки. Жильё не может намного подорожать, иначе на него просто не будет спроса. Доходы потенциальных покупателей не растут.

Напомним, программа льготной ипотеки под 6,5% годовых была утверждена в конце апреля. Она действует для покупателей жилья в новостройках. Программа должна была выполнить две задачи. Первая — помочь людям, которые хотят улучшить жилищные условия. Вторая — поддержать строительную отрасль, которая пострадала из-за падения спроса на жильё. Из-за пандемии коронавируса произошёл спад в экономике, а у потенциальных покупателей упали доходы.

Ипотечный кредит на льготных условиях можно взять на сумму до 12 млн рублей в Москве, Санкт-Петербурге, Московской и Ленинградской областях. Для других регионов — до 6 млн рублей. На данный момент программа действует до 1 ноября 2020 года.

В сентябре вокруг ипотечных продуктов действительно был рекордный ажиотаж. Сейчас мы ожидаем снижения спроса, поскольку люди теперь не будут торопиться успеть взять кредит до 1 ноября. Но цены на недвижимость продолжат расти, — считает начальник управления информационно-аналитического контента «БКС Мир инвестиций» Василий Карпунин.

Правда, по его словам, это затронет в первую очередь так называемые инвестиционные варианты жилья — студии и однокомнатные квартиры. Василий Карпунин считает, что рост цен на первичном рынке неизбежно потянет за собой и стоимость вторичного жилья. Так уже происходило после того, как появилась льготная ипотека. Кредиты стали доступнее, вырос спрос на жильё, а рост спроса потянул за собой и рост цен.

С 1 октября повысят социальные выплаты и оклады. Кто и сколько получит

Впрочем, в ближайшее время стоимость жилья не может вырасти настолько, чтобы перекрыть выгоду от низкого процента по ипотеке. Дмитрий Таганов пояснил, что сейчас и без льготной программы обычные ставки достаточно низкие — 8–9% годовых. К тому же рынок недвижимости поддерживает и падение процентов по банковским вкладам. По его словам, люди стали чаще снимать деньги со счетов и вкладывать в недвижимость.

Всё это позволяет рынку недвижимости нормально работать, поэтому число сделок не падает. Соответственно, основной вопрос, который сейчас остаётся достаточно больным, — это закредитованность населения. Ипотеку должны выдавать только тем людям, которые могут её оплачивать без просрочек. Соответственно, в этом вопросе важно участие банков, чтобы они тщательнее проверяли платёжеспособность заёмщиков, — заключает Дмитрий Таганов.

Источник:
http://life.ru/p/1350039

1.2. Законодательство, регулирующее ипотечное кредитование граждан (правовая основа ипотечного кредитования)

1.2. Законодательство, регулирующее ипотечное кредитование граждан (правовая основа ипотечного кредитования)

Ипотека жилых помещений регулируется нормами гражданского и жилищного права.

Нормы ГК РФ, подлежащие применению в случае возникновения правоотношений по ипотеке, применяются следующим образом:

1) то, что касается самого кредита, регулируется нормами § 2 гл. 42 «Кредит», где дано определение кредитного договора и приведены общие положения о его форме;

2) так как ипотека представляет собой, по сути, кредитный договор в обеспечение которого заемщик предоставляет объект недвижимости, то в отношении залога подлежат применению нормы § 3 гл. 23 об обеспечении исполнения обязательств. Так, согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение перед другими кредиторами лица, котором принадлежит это имущество. Это и другие нормы о залоге соответствуют Закону об ипотеке.

С учетом сказанного, конечно, основным правовым документом, который регулирует основания возникновения, порядок оформления и юридические последствия возникновения самой ипотеки является непосредственно Закон об ипотеке. Так, в соответствии с п.3 ст.1 этого Закона общие правила о залоге, содержащиеся в ГК РФ, применяются к отношениям по договору об ипотеке в случаях, когда указанным ГК РФ или непосредственно законом не установлено иных правил. Данный закон, подписанный Президентом РФ в 1998 г., специалисты признают первым специальным законом, регулирующим систему отношений, возникающих в связи с залогом недвижимости. В нем конкретизированы условия предоставления кредита для приобретения недвижимости с дальнейшим залогом прав на нее. Рассмотрены также вся цепочка правоотношений сторон в случае нарушения исполнения обязательств со стороны заемщика, а также порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Эти вопросы регулируются и нормами Гражданского процессуального кодекса РФ от 14 ноября 2002 г. № 138-ФЗ.

Статьей 446 ГПК РФ к имуществу, на которое не может быть обращено взыскание по исполнительным документам, отнесено жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание.

Кроме того, все указанные нормативные акты регулярно претерпевают те или иные изменения. Сравнение действующего варианта с первоначальной редакцией приведено в таблице.

Читайте также  Сколько пенсия по инвалидности у 2 нерабочей группы: в чем отличия между человеком, который нетрудоспособен с детства и тем, у кого есть стаж?

Данный текст является ознакомительным фрагментом.

Источник:
http://econ.wikireading.ru/43795

Нормативно-правовое регулирование ипотечного кредитования в Российской Федерации

Деятельность кредитных организаций на российском ипотечном рынке регламентируется действующими законодательными актами, регулирующими систему ипотеки. Формирование законодательной базы ипотечного кредитования в России началось с середины 90-х гг. прошлого столетия. Права гражданина на жилье и на охрану частной собственности закреплены в Конституции РФ (1993 г.). Важным шагом развития российского ипотечного законодательства стало принятие первой (1995 г.) и второй (1996 г.) частей Гражданского кодекса РФ. Кодекс устанавливает общие правила обеспечения кредитов под залог недвижимости; положения о праве собственности и других вещных правах на другие помещения; основания обращения взыскания на заложенное жилое помещение и др.

ГК РФ предусматривает ряд правил в отношении обязательной государственной регистрации права собственности и иных вещных прав на недвижимое имущество, а также возникновения, ограничения и перехода таких прав. Кроме того, были введены дополнительные требования к договору купли-продажи жилой недвижимости. В частности, государственной регистрации подлежит не только переход права собственности на жилую недвижимость по такому договору от продавца к покупателю, но и сам этот договор. Во исполнение требования ГК РФ 21.06.1997 г. был принят Федеральный закон № 122 «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним».

Для содействия развитию вторичного рынка ипотечных кредитов в 1997 г. было создано Федеральное агентство жилищного ипотечного кредитования (ФАИЖК), призванное способствовать становлению частного кредитования жилищной сферы, в том числе на основе долгосрочного ипотечного кредитования.

Основные направления деятельности ФАИЖК зафиксированы в федеральной целевой программе «Свой дом». ФАИЖК призвано выполнять следующие функции:

  • содействие развитию ипотечного жилищного кредитования посредством рефинансирования (покупки) ипотечных кредитов, выдаваемых коммерческими банками — первоначальными кредиторами;
  • привлечение долгосрочных финансовых ресурсов для кредитования населения;
  • содействие в повышении ликвидности банков путем перевода неликвидных активов (ипотечных кредитов) в ликвидные (наличность);
  • стандартизация и унификация процедур ипотечного кредитования;
  • представление интересов ипотечных структур в правительстве и других государственных учреждениях.

Основным законом, регулирующим отношения по поводу залога недвижимости, является Федеральный закон № 143 «Об ипотеке (залоге недвижимости)». В данном законе:

  • определены основные требования к содержанию договора об ипотеке и закладной; обозначен момент возникновения залога недвижимости; описана процедура государственной регистрации ипотеки. Договор об ипотеке подлежит государственной регистрации. Именно с момента его государственной регистрации он считается заключенным и вступает в силу. Несоблюдение правил государственной регистрации договора об ипотеке влечет его недействительность. До недавнего времени требовалось также нотариальное удостоверение договора ипотеки. При включении соглашения об ипотеке в кредитный или иной договор, содержащий обеспечиваемое ипотекой обязательство, в отношении формы и государственной регистрации этого договора должны быть соблюдены требования, установленные для договора об ипотеке;
  • определены права и обязанности залогодателя при использовании имущества, заложенного по договору об ипотеке;
  • переход нрав на это имущество к другим лицам и обременение этого имущества правами других лиц;
  • установлены понятие последующей ипотеки и условия, при которых она допускается, а также возможность уступки прав по договору об ипотеке;
  • заложены основы развития вторичного рынка ипотечных кредитов;
  • уделяется внимание особенностям ипотеки земельных участков, предприятий, зданий и сооружений;
  • четко отражены правоотношения в области ипотеки жилых домов и квартир.

Данный закон хоть и регулирует основные правоотношения, возникающие при ипотеке, имеет некоторые недостатки, которые не позволяют как кредиторам, так и заемщикам активно заниматься ипотечной деятельностью в связи с присущими ей высокими рисками. Речь идет об обращении взыскания на заложенное имущество, которое на практике реализовать достаточно сложно. Кроме того, закон не способствует полноценному созданию рынка закладных, как, например, в Германии, не вводит определенных стандартов их выпуска и их продажи инвесторам.

Законодательство, регулирующее ипотечную деятельность, постоянно развивается. В январе 2000 г. Правительством Российской Федерации была одобрена Концепция развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации. Концепция предоставляет огромный простор инициативе субъектов Российской Федерации по выбору схемы, согласно которой в регионе будет развиваться эта система. Любая модель долгосрочного кредитования граждан является приемлемой, если она удовлетворяет требованию юридической чистоты и финансовой прозрачности и в ней заложен механизм рефинансирования.

14 октября 2003 г. был принят Федеральный закон «Об ипотечных ценных бумагах». Принятый закон получил широкую огласку в прессе и в среде ипотечных кредиторов. Были сразу же найдены недостатки и пробелы в его формулировках. Но существенно то, что закон разрешает банкам выпускать ипотечные облигации как напрямую, так и через специальных ипотечных агентов. Специальный ипотечный агент представляет собой некое хозяйственное общество наподобие акционерного, которое может совершать ограниченное количество операций. Оно приобретает права на ипотечные кредиты и выпускает ипотечные ценные бумаги.

Например, имеется у банка на балансе портфель кредитов в размере $100 млн. По договору с банком некая аудиторская компания учреждает ипотечного агента с энным уставным капиталом. Банк продает ему свой портфель. Ипотечный агент становится его балансодержателем и обязуется расплатиться за кредиты через месяц. Под эти кредиты выпускается пул ипотечных облигаций и привлекаются деньги. Ипотечный агент выступает в качестве титульного эмитента, в активах которого — реестр ипотечных кредитов, а в пассивах — обязательства по ипотечным облигациям.

Однако существует немало проблем, связанных, в частности, с регистрацией и перерегистрацией закладных при передаче их с баланса кредитной организации на баланс ипотечного агента, с налогообложением операций. Закон не способствует простоте и прозрачности образования и обращения ипотечных ценных бумаг и ограничивает их привлекательность с точки зрения инвесторов.

Кроме того, необходимо уточнить характер выпуска облигаций — одноразовый или многоразовый.

Помимо деятельности ипотечных агентов закон раскрывает такие понятия и процессы, как ипотечное покрытие, требования к ипотечным агентам, обращение взыскания на ипотечное покрытие облигаций, выдача и обращение ипотечных сертификатов участия. Кроме того, закон устанавливает полномочия государственных органов по рынку ипотечных ценных бумаг и устанавливает правила контроля за распоряжением имуществом, составляющим ипотечное покрытие.

Закон «Об ипотечных ценных бумагах» рассматривается ипотечными кредиторами и другими экспертами рынка ипотеки как важнейший шаг на пути формирования рынка ипотечных ценных бумаг с целью привлечения средств инвесторов в жилищный сектор экономики.

Несмотря на то что Закон «Об ипотечных ценных бумагах» был принят в конце 2003 г., его реализация связана с инструкциями ЦБ, от которых во многом зависит эффективность принятого закона. Инструкция «Об обязательных нормативах кредитных организаций, осуществляющих эмиссию облигаций с ипотечным покрытием» (112-И), принятая 31.03.2004 г., устанавливает три дополнительных обязательных норматива — Н17, Н18 и Н19. Н17 обязывает кредитную организацию иметь размер предоставленных кредитов с ипотечным покрытием не ниже 10% от капитала. Согласно H18, соотношение размера ипотечного покрытия и объема эмиссии облигаций с ипотечным покрытием должно составлять 100%. А по Н19 объем привлеченных средств населения не должен превышать 50% капитала банка. Кроме того, к банку-эмитенту предъявляются повышенные требования к нормативу достаточности капитала (H1) — 14%, в то время как для остальных этот норматив равняется 10%. Таким образом, новая инструкция делает доступной эмиссию бумаг для очень ограниченного количества кредитных организаций.

Также ЦБ считает необходимым усилить государственный контроль и надзор за специализированными ипотечными агентами. ЦБ опасается, что иначе могут возникнуть серьезные правовые и финансовые риски для инвесторов. Сейчас система надзора за организациями, обладающими правом выпускать ипотечные облигации, минимальна. Этот пробел нужно закрывать, поскольку мировой опыт свидетельствует о том, что недостаточный контроль в этой области может иметь серьезные последствия.

Важнейшим шагом в развитии ипотечного кредитования в России стало принятие в декабре 2004 г. пакета законопроектов, направленных на повышение доступности жилья для населения. Были приняты новые законы, такие как ФЗ «О кредитных историях», ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости…». С 1 марта 2005 г. вступил в силу новый Жилищный кодекс РФ. Внесены изменения в Гражданский и налоговый кодексы, в федеральные законы «Об ипотеке», «Об ипотечных ценных бумагах», «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним и др. В 2005 г. была принята Концепция развития унифицированной системы рефинансирования ипотечных жилищных кредитов. Дальнейшее совершенствование ипотечного законодательства будет направлено на развитие положения данной концепции, создание единой по всей стране системы регистрации прав на недвижимое имущество, страхование кредитов и т. п.

Источник:
http://financial-helper.ru/bank/normativno-pravovoe-regulirovanie-ipotechnogo-kreditovaniya-v-rossijskoj-federacii.html