Задолженность по ипотеке

Задолженность по ипотеке

Ипотека часто является единственным способом обрести собственное жилье для тех, кто не имеет на руках достаточную сумму, чтобы купить долгожданную квартиру. Она представляет собой долгосрочный кредит под залог купленного недвижимого имущества с обязательными ежемесячными платежами, просрочка по которым может привести не только к дополнительным денежным взысканиям, но даже потери ипотечного жилища.

Долги по ипотеке – дело весьма распространенное, ведь заранее просчитать все риски просто невозможно. Каждый случай имеет свои нюансы, влияющие на конечный результат. Тем не менее, банк обычно старается идти на взаимовыгодный контакт с заемщиком, предлагая ему различные варианты оплаты задолженности. Когда реструктуризация кредита не приносит результата или не имеет смысла, недвижимость продается, а вырученные деньги возвращаются банку. Что делать в ситуации, когда нечем платить? Рассмотрим подробнее в представленном материале.

Долг по ипотеке

Каждая кредитная организация самостоятельно определяет просрочку по ипотеке исходя из ее длительности. Обычно задержка оплаты в течение недели не считается серьезным долгом и не отражается в кредитной истории заемщика. В этом случае банк может прислать сообщение с уведомлением о необходимой оплате на телефон, в личный кабинет заемщика на сайте или позвонить должнику. Если ежемесячный платеж задерживается дольше недели, банк уже может передать информацию о просрочке в бюро кредитных историй (БКИ), а также позвонить не только должнику, но его родственникам и работодателю.

Действительно проблемным долгом считается просрочка более трех месяцев. Это не только негативным образом отражается на кредитной истории, но и может привести к судебным разбирательствам и потере имущественных активов. Банковские сотрудники при серьезном долге по ипотеке могут приехать к должнику домой, а также подать в суд на принудительное взыскание задолженности.

Вне зависимости от продолжительности просрочки по оплате ипотеки должник, помимо основного долга и процентов за пользование денежными средствами, должен будет оплатить еще и пеню, размер которой определен в договоре. Обычно она составляет до 1% от суммы ежемесячного платежа за каждый день просрочки. А также штраф, размер которого в каждом конкретном случае отличается, но также установлен в заключенном соглашении с банком. Если дело дойдет до суда, на должника обычно налагаются и издержки по получению исполнения.

Причины образования долга

Просрочка по ипотеке может возникнуть в силу следующих причин:

  • технических сбоев в банке, при которых задержка оплаты при своевременном перечислении средств обычно не превышает нескольких дней;
  • ухудшения материального положения заемщика, например, в случае потери или снижения постоянного источника дохода, необходимости дополнительных выплат, рождения ребенка и др.;
  • потери трудоспособности частичной или временной из-за травмы, болезни;
  • утраты права собственности на имеющееся жилье;
  • смерти заемщика;
  • неосмотрительности гражданина при заключении договора ипотеки, когда он неправильно сопоставляет свои доходы с будущими расходами, в том числе и на оплату коммунальных услуг, другие бытовые нужды.

Многие из перечисленных причин не зависят от заемщика и попадают под страховой случай, если гражданин предварительно обезопасил себя страховкой. Тогда необходимо предоставить документы, подтверждающие наступление данных обстоятельств. Однако и здесь есть свои нюансы. Но о возникшей проблеме банк в любом случае следует уведомить как можно скорее.

Что делать, если нечем платить?

В зависимости от ситуации, причины возникновения долга и предоставленных документов, можно получить от банка отсрочку платежа, увеличив общий срок выплат, или пересмотреть график и размер ежемесячного платежа. Если случай является страховым, то компания может погасить просрочку, часть или весь долг. В противном случае, если платить нечем, а задолженность уже приличная, придется решать проблему иными способами. Чем раньше вы начнете действовать, тем лучше, так как долг будет расти с каждым днем.

Когда денег на оплату долга нет, сохранить квартиру вряд ли получится. Лучше всего продать ипотечную недвижимость самостоятельно до того момента, как банк обратится в судебную инстанцию. Однако на практике осуществить это не так просто, ведь покупатель должен взять на себя все обязательства по ипотеке. Очень важно грамотно оформить договор купли-продажи, отразив в нем все нюансы конкретного случая.

Если продать квартиру самостоятельно не получается, заемщик может объявить себя банкротом, однако в этом случае недвижимость может быть реализована с торгов по минимальной стоимости, и хорошо, если итоговая сумма после продажи сможет покрыть оставшийся долг. Следует учитывать тот факт, что состояние банкротства физического лица сохраняется в течение 5 лет, и получить кредит в другой организации не удастся.

Можно ли отказаться от ипотеки?

Банки не заинтересованы в потере плательщиков, они делают все возможное, чтобы не дать заемщику разорвать договор. Это касается и ипотеки. Отказаться от нее без потерь плательщик может только на стадии, когда документ уже подписан, но деньги еще не поступили на его счет. В случае, если средства уже перечислены, заемщик должен полностью вернуть их банку. При этом к основной сумме будет добавлен также процент за каждый день пользования деньгами. Только после этого по письменному заявлению, если это предусмотрено условиями кредитного договора, можно будет расторгнуть соглашение. Вот почему важно заранее взвешивать решение о его подписании.

Если у заемщика отсутствуют средства на полное погашение оставшейся по ипотеке суммы, внесение необходимых ежемесячных платежей, отказаться от ипотеки все равно не получится. Делать нечего — придется продавать находящуюся под залогом недвижимость самостоятельно или при помощи банка, закрывать вырученной суммой долг перед банком, и только после этого договор по ипотеке будет считаться расторгнутым.

По закону данное соглашение может быть признано недействительным, если суд признает неисполнение банком взятых на себя обязательств. Но даже в этом случае заемщик должен будет вернуть взятую в кредит сумму, правда уже без процентов. На практике такое осуществить практически нереально, так как любой договор банк составляет тщательным образом, а исполнение своих обязательств держит под строгим контролем.

Порядок взыскания долга по ипотеке

Меры по взысканию долга разрабатываются банком исходя из конкретного случая. Если заемщик идет на контакт, имеет возможность погасить задолженность в ближайшее время, банк может предложить взаимовыгодный план реструктуризации, например, увеличить период выплаты кредита, но уменьшить сумму ежемесячного платежа. В случае, когда гражданин не может выплатить долг оптимальным для банка способом, ему может быть предложен вариант продажи залога. Реализацией обычно занимается заемщик, но под строгим контролем кредитной организации. Однако этот вариант зависит от состояния рынка недвижимости. Если плательщик отказывается продавать жилье, изъять его и продать банк может самостоятельно, но такой вариант должен быть обязательно предписан судом.

Зачастую сумма, полученная от продажи залога, не покрывает весь долг перед банком. В этом случае последний предъявляет требования созаемщикам или поручителям. Взыскать с них задолженность возможно только в судебном порядке.

Наличие долга по ипотеке стоит всячески избегать, ведь можно легко испортить свою кредитную историю и дополнительно потратиться на оплату предусмотренных договором штрафных санкций. Если же вносить необходимые платежи больше возможности нет, лучше как можно быстрее обратиться в банк для пересмотра условий кредитного договора или продажи недвижимости, так как каждый день просрочки чреват серьезными финансовыми потерями.

Источник:
http://pravoved.ru/themes/%D0%B7%D0%B0%D0%B4%D0%BE%D0%BB%D0%B6%D0%B5%D0%BD%D0%BD%D0%BE%D1%81%D1%82%D1%8C-%D0%BF%D0%BE-%D0%B8%D0%BF%D0%BE%D1%82%D0%B5%D0%BA%D0%B5/

Что делать, если у вас долг по ипотеке?

Содержание статьи

Ипотечный кредит привлекателен тем, что его условия предусматривают невысокую процентную ставку и длительный срок возврата.

Покупка недвижимости весьма затруднительна без сторонней помощи — мало у кого найдётся вся сумма по сделке сразу. Поэтому ипотечные кредиты становятся всё более популярными.

Однако именно ипотечные кредиты по степени риска образования просроченной задолженности занимают одну из лидирующих позиций. И именно потому, что они долгосрочные — от 10 до 30 лет. За это время многое может измениться, в том числе — материальное положение созаёмщиков. И нередко они переходят в статус должников.

Типичные ошибки заёмщиков — будущих должников

Процедура покупки жилья по ипотечному кредиту строится на строгом соблюдении сроков и требований банка. Поэтому перед тем, как приступить к оформлению такого кредита, следует продумать, насколько реальны возможности регулярного возврата денег банку и какие вообще планы на годы действия кредита. Конечно, предусмотреть кризис экономики невозможно, но собственные силы рассчитать вполне реально. Поэтому первой ошибкой является необдуманность и торопливость, с которой оформляется кредит.

Большинство заёмщиков не думают о будущем и спешат поскорее заключить сделку с продавцом приглянувшейся квартиры, пока кто-то другой не перекупил. На этой стадии очень большую роль играют сопровождающие сделку риэлторы, которые создают ажиотаж и подгоняют клиентов, не давая возможности задуматься и просчитать. И это вторая ошибка — пойти на уступку посреднику и полностью положиться на его действия. Очень часто заёмщик надеется на профессионализм сотрудников банка и риэлторов и подписывает все документы, не читая. Главное, что откладывается в сознании в ходе процедуры оформления ипотеки — это размер кредита и сумма ежемесячных платежей.

И только когда заёмщики становятся собственниками купленного жилья, они получают возможность более детально рассмотреть условия кредитного договора, закладной и приложений к договору. По статистике, первый год кредит погашается своевременно и без просрочек. Второй год уже ответственность созаёмщиков снижается — счет, с которого производится удержание по кредиту, пополняется с нарушением сроков и объёма. Платежи на ссудный счёт поступают нерегулярно, и по нему образуется просроченная задолженность.

Причины образования задолженности

Если не рассматривать распространённые причины просрочки (потеря работы, уменьшение заработка и т.п.), мало зависящие от самого заёмщика, то основанием для появления долга чаще всего является неосмотрительность заёмщиков при заключении договора. То есть — совершение указанных выше ошибок.

При оформлении ипотеки банк рассчитывает совокупную платёжеспособность созаёмщиков, и когда клиенту озвучивается размер ежемесячного платежа в счёт погашения ипотечного кредита, он не кажется непосильным.

Однако кроме такого платежа у заёмщика ещё появляются иные обязательства:

  1. Необходимо оплачивать коммунальные услуги за ипотечное жильё, которые дорожают каждые полгода.
  2. Раз в год необходимо продлевать договор страхования предмета ипотеки.

Таким образом, ежемесячные расходы на ипотечное жильё существенно увеличиваются, ежегодная страховка проделывает брешь в семейном бюджете — и вот уже фиксируются первые просрочки по кредиту.

Важно! Если один раз допустить просрочку, долг растёт как снежный ком — на сумму ежемесячного платежа начисляются просроченные проценты, пени и неустойка, предусмотренные кредитным договором. И выбраться из этой долговой ямы бывает очень сложно.

Ещё одной причиной долга по ипотеке является развод. Когда распадается семья, то совместных доходов больше нет, следовательно, бремя погашения кредита обычно ложится на того из супругов, у которого есть финансовая возможность платить. Редко случается, чтобы супруги договорились о добровольном долевом внесении сумм ежемесячного платежа (хотя именно такой вариант при разводе является идеальным), поэтому длительные разбирательства при бракоразводном процессе, как правило, отодвигают кредитные обязательства на задний план. Что и порождает просроченную задолженность и ответственность за нарушение сроков платежа.

Что делать, если по ипотечному кредиту образовался долг?

Когда созаёмщики узнают о размере задолженности, которую необходимо погасить, чтобы вернуться в график платежей по договору, ситуация заходит в тупик. Потому что неустойка и пени на просроченную сумму получаются очень высокими. И если было сложно найти сумму ежемесячного платежа по ипотеке, то погасить образовавшуюся просроченную задолженность и внести плановый платёж становится практически невозможно.

Читайте также  Возврат электронных билетов РЖД купленных через интернет

Важно! Обычно в случаях непредвиденных изменений в материальном положении заёмщика банки могут сделать реструктуризацию кредита.

Реструктуризация — это внесение изменений в условия кредитного договора в части размера ежемесячного платежа и сроков его внесения. Обычно заключается дополнительное соглашение к кредитному договору, по условиям которого в течение нескольких месяцев заёмщик платит только проценты. То есть, сумма основного долга не уменьшается. Но и банк не применяет по отношению к должнику финансовую ответственность в виде начисления просроченных процентов, пеней и неустойки, предусмотренных договором. Поэтому если материальные трудности носят временный характер, то реструктуризация позволит сохранить отношения с банком и не усугублять задолженность.

Но если финансовой возможности тянуть ипотеку нет и улучшений в материальном положении не предвидится, то лучше отказаться от ипотеки. И чем быстрее будет принято решение, тем меньше вырастет задолженность.

Как отказаться от ипотеки?

Если ипотечная квартира больше не приносит лишь одни проблемы, то одним из вариантов избавиться от этого бремени будет поиск покупателя. То есть, ипотечную квартиру надо продать.

Конечно, заложенную в банке квартиру продать сложно. Но возможно! Главное, чтобы покупатель был осведомлён о предмете купли-продажи.

Первый вариант — когда у покупателя имеются собственные средства на покупку жилья. В этом случае сделку можно провести без участия кредитора. То есть, не спрашивая у него разрешения на продажу.

В этом случае договор купли-продажи квартиры будет не совсем обычный — в нём необходимо отразить специфические условия, например, то, что покупаемая квартира находится в залоге у кредитора. Расчёт между сторонами осуществляется следующим образом:

  • денежные средства в размере остатка ссудной задолженности по кредитному договору передаются покупателем продавцу перед подписанием договора (ещё лучше, если покупатель направит эти деньги на счёт продавца, с которого осуществляется списание средств по кредиту — и это необходимо подробно изложить в договоре):
  • денежные средства в размере остатка по стоимости квартиры будут переданы продавцу в день подачи документов на государственную регистрацию перехода права на покупателя.

Что это даёт?

По сути, покупатель в качестве аванса предоставляет деньги в размере остатка долга по кредиту. Кредит гасится, банк и заёмщик снимают с квартиры обременение в виде ипотеки — и объект недвижимости свободен для перехода права на покупателя. И уже свободный от притязаний третьих лиц он становится собственностью покупателя. Причём в этом случае совсем не обязательно несколько раз подавать документы в регистрирующий орган. Можно в один день и в один визит снять обременение и сразу зарегистрировать сделку с покупателем.

Важно! Этот вариант и по времени, и по затратам сил и нервов самый оптимальный.

Второй вариант — когда покупатель привлекает кредитные средства. Бывает и такое. В банках это называется повторное кредитование. То есть, заёмщик находит покупателя на ипотечную квартиру, сообщает об этом кредитору. Кредитор, меньше всего заинтересованный в образовании просроченной задолженности, охотно кредитует покупателя на покупку ипотечной квартиры, если, конечно, клиент соответствует требованиям, предъявляемым к заёмщикам по ипотечным продуктам.

В данном случае в сделке принимает участие и сам кредитор, который выдаёт письменное согласие на переход права собственности.

Несмотря на краткое описание этой процедуры, занимает она достаточно много времени, которое потребуется на оформление кредита для покупателя

Когда нет возможности отказаться от ипотеки

Если с продажей квартиры не получается, то остаётся единственный вариант, предусмотренный кредитным договором, — это обращение банком взыскания на предмет залога.

Поскольку при образовании задолженности по ссудному счёту банк начисляет проценты, неустойку и пени, сумма платежа растёт ежедневно. Поэтому во избежание излишних начислений по финансовой ответственности решение об обращении взыскания на ипотечную квартиру следует принять как можно быстрее, обсудив с банком возможность скорейшей реализации квартиры.

Важно! Право кредитора предъявить требование к должнику возникает в момент образования просрочки по ссудному счету.

А вот требование об обращении взыскания на предмет ипотеки банк может предъявить не ранее, чем через три месяца с момента появления просроченной задолженности и только в том случае, если размер долга составляет меньше пяти процентов от стоимости ипотечного жилья.

Взыскание долга по ипотеке и обращение взыскания на жильё будет проводиться только в судебном порядке. В этом случае на должника будет возложена обязанность не только погасить долг по самому кредиту, но ещё и возместить банку расходы по уплате государственной пошлины при обращении в суд. А учитывая цену такого иска, судебные расходы могут составить немаленькую сумму.

Последствия появления долга по ипотечному кредиту всегда неприятные.

Важно! С момента обращения взыскания на ипотечное жильё все права собственников на него утрачиваются в силу закона.

А вот обязанности по оплате за содержание жилого помещения сохраняются, потому что они возлагаются на собственника жилищным законодательством и прекращаются только вместе с прекращением права собственности. Поэтому чем дольше будет проводиться реализация заложенного жилья, тем дольше будут сохраняться за должником обязательства по внесению платы за содержание жилого помещения. И порой в момент, когда бывший заёмщик остаётся без жилья, с долгами перед банком, к нему могут предъявить претензии ещё и коммунальные службы.

Поэтому перед тем, как связать себя обязательствами с банком, заключив кредитный договор на покупку жилья, следует очень серьёзно рассмотреть свои возможности по многолетнему денежному обязательству.

ВНИМАНИЕ! В связи с последними изменениями в законодательстве, информация в статье могла устареть! Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует — напишите в форме ниже.

Источник:
http://dolgi-net.ru/lot-of-debt/mortgage/dolg-po-ipoteke/

Просрочка платежа по ипотеке в 2020 году

Штрафы за просрочку платежа по ипотеке

— В каждом банке — свои правила. Это касается и просрочки платежей по ипотеке. В разных организациях пени за просрочку платежа держатся на уровне от 0,01% до 1 % в день от суммы ежемесячной выплаты, — рассказывает Татьяна.

Может только казаться, что цифры маленькие. Но когда задолженность достигнет суммы в несколько тысяч рублей, даже самому добросовестному и спокойному покупателю станет не очень приятно.

Просрочка до 5 дней

Меры, которые примет тот или иной банк в случае, если будет просрочка платежа по ипотеке, разнятся. Так, некоторые уже на вторые или третьи сутки начнут писать вам СМС, звонить, постоянно напоминать о долге.

Задержка на 5 дней не влечет за собой каких-то серьезных проблем. В некоторых финансовых учреждениях за нее даже не берутся пени, если это отражено в договоре. А если они начисляются, то, например, при платеже 10 тысяч рублей в месяц при пени 0,5 % за 5 дней просрочки она составит 250 рублей. Если вы не оплатите 10250 рублей — пени и будут расти по такому же графику и уже в процентном соотношении от суммы задолженности.

Просрочка от недели до месяца

— В этот период ожидается, что представители банка ведут себя более настойчиво. Они обращаются не только к заемщику, но и к его родственникам, к созаемщику, и даже на работу покупателя, — продолжается Шадрина.

В этот период необходимо быть на связи с банком, объяснить им причины просрочки платежей и найти решение. Например, вы лишились работы и не можете платить какое-то время. В организации однозначно не хотят терять свои деньги, они могут предложить кредитные каникулы, изменение графика выплат и даже продажу квартиры. Если ваши действия попадают под страховой случай, то задолженность может быть полностью и частично погашена за счет имеющегося у вас договора со страховой компанией.

«Кредитный карантин», «кредитные каникулы» и другие программы в 2020 году позволят отсрочить выплаты по ипотеке, если вы потеряли не менее 30% доходов из-за коронавируса. Правда, уточнить сроки отсрочки, ее опции, необходимо в той организации, где вы взяли кредит.

— И помните, что банк оставляет за собой право взимать либо штраф, либо пени в этот период, — отмечает эксперт. — Штраф постоянен, например, 500 рублей за день просрочки. Пени — в банке они встречаются чаще — суммируются с прежним долгом.

Просрочка в несколько месяцев

В случае, если деньги по кредиту не выплачиваются несколько месяцев, банку никакое объяснение не представлено, к вам могут нанести визит представители службы безопасности организации и потребовать объяснить ситуацию. Естественно, в рамках закона. Плюс — дело почти наверняка дойдет до суда.

На процессе финансовая организация будет настаивать на погашении заемщиком долгов вместе со всеми штрафами и пени. В случае невозможности исполнения этого обязательства, речь может зайти и о продаже квартиры. Причем, если покупатель не согласится с этим и вопросы по кредиту не решатся, он может и вовсе остаться ни с чем.

Что делать после просрочки платежа по ипотеке

Заемщик не всегда даже подозревает о том, что у него долги, пока не столкнется с этим. Просто не обращает внимание на условия по такой ситуации при оформлении договора.

— Стандартный случай — заемщик пропускает срок внесения ежемесячного платежа, и банк сразу начисляет проценты по неустойке за каждый день просрочки по условиям договора, — делится Татьяна Шадрина. — В некоторых случаях, просрочка продолжительностью в несколько рабочих дней, а также более трех просрочек в течении одного года могут стать причиной расторжения договора. Проще говоря, заемщик в таком случае может потерять и деньги, и жилье.

Эксперт указывает, что иногда просрочки могут возникать по техническим причинам. Например, окончание платежного периода пришлось на выходной день, а заемщик перевел деньги только в понедельник. Или банк изменил реквизиты, а покупатель узнал про это не сразу и перевел деньги на прежний счет:

— И получается, что ни о чем несведущий заемщик платит обычную сумму за месяц и не знает, что банк сначала вычтет неустойку, а потом примет остаток. Соответственно, и следующий платеж просрочен и на него тоже начисляется неустойка.

В любом случае, как замечает юрист, нужно понимать, что долг и проценты выплачивать придется. И чем раньше это сделать, тем лучше. Но даже, когда дело дойдет до суда, не отчаивайтесь:

— У заемщика имеются шансы в суде заставить банк пересчитать сумму неустойки и пени. Ему необходимо апеллировать к статье 333 Гражданского кодекса РФ, которая гласит: «Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку».

Также тому, кто допустил просрочку платежа по ипотеке, выгодно доказать, что он допустил нарушения неумышленно. Причины могут быть разные: внезапно потерял работу, был вынужден взять на содержание недееспособного родственника. Также будет не лишним документально подтвердить, что обо всех своих финансовых затруднениях заемщик сообщал банку заблаговременно.

Читайте также  Товары бытовой химии - Это интересно - Официальный сайт Роспотребнадзора

То есть, если разбирать ситуацию пошагово, то получается следующая картина:

1. Выясните причину просрочки, если вы не допустили ее умышленно.

2. Уведомите банк о причинах просрочки и попробуйте найти решение.

3. При первой возможности компенсируйте задолженность.

4. Если дело дошло до суда — подготовьте доказательства того, что вы вынуждены были не выплачивать суммы вовремя, и банк был об этом своевременно уведомлен.

Источник:
http://www.kp.ru/putevoditel/ipoteka/prosrochka-platezha-po-ipoteke/

Долги по ипотеке. Что делать, когда нечем платить и банк подает в суд?

Ипотека в России появилась относительно недавно. И для многих это единственный способ обзавестись собственным жильем. Люди, говоря об ипотеке, в большинстве своем под ипотекой (ипотечным кредитом) понимают кредит на покупку жилья. Мы тоже будем использовать это определение, хотя на самом деле, ипотека — более широкое понятие. Ипотека – это вид залога, обеспеченного недвижимым имуществом. Кредит в то же время может браться на другие цели: на расширение бизнеса, на неотложные нужды. И ипотекой, залогом недвижимости, может являться не только квартира, дом, но также гараж, коммерческая и другая недвижимость. Не будем лезть в теоретические дебри, перейдем к ближе к теме.

Прежде чем брать ипотеку, нужно не один раз взвесить свои силы!

Цены на жилье по сравнению с доходами простых граждан велики, именно поэтому ипотеку, преимущественно, оформляют на 15-20 лет. Ставки по ипотеке в нашей стране высоки по сравнению с зарубежными. Если для Россиян 12% годовых по ипотеке – это «по-божески» на фоне ставок по потребительским кредитам, которые выше 20% годовых, то иностранцы посчитали бы нас сумасшедшими, т.к. в Европе и США ставки по ипотеке в разы меньше. Ставка 12% годовых, это 1% в месяц, и при кредите на 2 миллиона рублей (примерная стоимость 1-2х комнатной квартиры в небольших и средних регионах нашей страны), проценты, начисляемые в первые годы выплат, составят порядка 20 тысяч рублей в месяц. Плюс, помимо процентов, ежемесячно гасится основной долг.

Ипотека — вложение денег в недвижимость?

В первое время ипотека была выгодным приобретением, т.к. стоимость недвижимости вместе со спросом росла быстрее, чем проценты по ипотечному кредиту. И ипотека ранее была довольно-таки выгодным вложением денег. Даже если заемщик терял работу и не мог обслуживать ипотечный кредит, то с продажи квартиры (с согласия банка) он выручал существенно больше денег, чем оставшийся долг банку. И некоторые заемщики могли с вырученной от продажи жилья суммы погасить кредит банку, а на остаток суммы приобрести более скромное жилье. Но кризис 2014-2015 годов изменил ситуацию. Продажи недвижимости существенно упали, и реальные цены на недвижимость пошли вниз. Больше всего пострадала валютная ипотека, т.к. сумма долга и ежемесячный в рублях выросли вдвое, а стоимость квартиры в рублях существенно упала. Проблемы валютной ипотеки и пути ее решения мы разбирали в статье «Валютная ипотека. Проблемы и пути их решения». Большое количество ипотечных заемщиков оказалось не только под угрозой выселения, но и остаться с долгами. Банк старается как можно быстрее реализовать предмет залога в условиях “кризиса рынка недвижимости”. Вырученной суммы хватает на частичное погашения долга по ипотеке, оставшийся долг «ложится на плечи заемщиков». Человек оказывается на улице, да еще и с долгами.

Как сохранить ипотечную квартиру, если нечем платить?

Таким вопросом задаются люди, оказавшиеся неспособными более в срок платить за ипотеку. К сожалению, сохранить ипотечную квартиру не удастся, даже если последовать «интернет-советам» и прописать в ней несовершеннолетних детей. Зарегистрированные в залоговой квартире дети, могут осложнить и отсрочить реализацию квартиры, лишь в том случае, если кредит брался не на покупку жилья, а под бизнес, например, на неотложные нужды. Если же кредит брался на покупку этого жилья, то банк вправе обратить взыскание на ипотечное жилье через суд в случае, если просрочка по ипотечному кредиту составляет не менее чем три месяца, или если сумма просрочки более 5% от размера стоимости заложенного имущества. Прописанные в квартире дети препятствовать этому не могут — они выписываются «автоматически».

Так что же делать, если платить по ипотеке нечем, а банк подал в суд (или только собирается)?

Просить кредитные каникулы смысла особого нет, т.к. ежемесячный платеж от этого сильно не уменьшится. Ведь проценты Вам никто не отменит, а они, как Вы уже знаете, составляют львиную долю в ежемесячном платеже.

В 2015-2017 годах стала доступна программа государственной поддержки, которая направлена на помощь ипотечным заемщикам оказавшимся в сложно финансовой ситуации. Размер господдержки ипотеки увеличился с 10% от суммы долга в 2015 году до 30% в 2017 году. В тоже время сумма государственной помощи ипотечникам сейчас ограничена 1,5 миллионами рублей. Условия ее получения неоднократно менялись за этот период времени, и сейчас ей могут воспользоваться лишь валютные заемщики у которых ежемесячный платеж по кредиту увеличился более чем на 30% из-за роста курса валюты кредита. Но даже 30%-ная поддержка проблемы валютной ипотеки полностью не решает, т.к. долг по ней в рублях вырос в 2014 году почти на 100%. Да и не все ипотечные заемщики подходят под условия получения поддержки.

Что делать тогда?

Если Вы понимаете, что не в состоянии в короткий срок вернуться в график платежей, то ждать и надеяться на чудо бессмысленно — ситуация лишь ухудшится. Каждый месяц долг будет расти за счет процентов и пеней. Если брать в расчет ставку 12% годовых (1% в месяц) и штрафные санкции в размере ставки рефинансирования 7,75% годовых, то 2-х миллионный долг будет расти ежемесячно практически на 40 тысяч рублей. Через полгода долг вырастет на 240 тысяч рублей, и вернуться в график платежей будет точно нереально.

Не стоит дожидаться, пока банк обратится в суд для взыскания долга за ипотеку!

В суде банк потребует взыскать сумму долга, с причитающимися процентами и штрафами, а также обратить взыскание на предмет залога. Квартира будет продаваться с торгов. Стартовая цена на первом аукционе выставляется в размере 80% от рыночной цены (если Вы не придете с банком к другому соглашению). Рыночную цену определяет оценщик. Если с первых торгов квартира не уйдет, то проводятся повторные торги. Стартовая цена падает еще на 15%. Если квартиру все таки купили, а вырученные от продажи деньги не покроют сумму долга, то остаток долга по ипотеке «повиснет на Вас».

Психологически в такой ситуации очень сложно здраво рассуждать и быстро принимать решения. Давит страх того, что скоро Вы и Ваша семья окажетесь на улице. Но мы рекомендуем привести мысли в порядок и начать действовать. Жить пока можно и на съемной квартире, главное сейчас — избежать взыскания «оставшегося хвоста» по кредиту через службу судебных приставов. Ведь тогда приставы будут удерживать 50% от Вашей заработной платы, а если созаемщиком (поручителем) выступал супруг (супруга), то и от его (ее) дохода тоже. Именно этого нужно избежать ключевая при возникновении проблем с оплатой ипотеки. Выкиньте бесперспективные попытки сохранить «каким-то чудом» ипотечную квартиру. Сосредоточитесь на последующих проблемах, которых реально избежать.

Как избежать удержаний половины дохода при проблемах с ипотекой?

Есть отличный способ избежать дальнейшего взыскания с Вас «хвоста ипотечного кредита», оставшегося после реализации ипотечной квартиры по цене ниже суммы долга. Кроме того этот способ поможет списать не только долги по ипотеке, но и другие кредиты.

Банкротство – самый правильный способ решения проблем с «безнадежной ипотекой». Ипотечное жилье будет реализовано не банком, а финансовым управляющим. Затраты на финансирование процедуры банкротства (подробнее о них мы рассказали в статье «Стоимость процедуры банкротства») будут погашены за счет денежных средств, вырученных от реализации предмета залога (ипотечной квартиры, дома). Подробнее о самой процедуре банкротства физического лица Вы можете прочитать в разделе «Азбука банкротства» нашего сайта.

Единственное, что Вам нужно: не дожидаясь судебных разбирательств с банком, оперативно собрать пакет документов на банкротство, оплатить госпошлину в размере 300 рублей, внести 25000 рублей на депозит Суда и, самое главное, найти финансового управляющего, который возьмется за Ваше дело о банкротстве.

Но даже этого можно избежать, если Вы обратитесь за банкротством в наши антикризисные центры «Долгам.НЕТ». Мы разработали уникальное предложение для ипотечных заемщиков, оказавшихся в сложной финансовой ситуации. А уникально оно тем, что Вы получаете финансового управляющего, полное юридическое сопровождение процедуры банкротства за символическое вознаграждение (скидка от 50 до 90%):

Источник:
http://dolgam.net/problemy-s-vyplatami/dolgi-po-ipoteke-chto-delat-kogda-nechem-platit-i-bank-podaet-v-sud/

Понятие, причины появления и 5 способов устранения задолженности по ипотеке

Ипотека – это востребованный и крупный кредит, основным назначением которого выступает приобретение жилой недвижимости. Она оформляется многими гражданами, которые за счет своих средств не обладают возможностью совершить такую покупку.

Платить средства по такому займу приходится на протяжении длительного времени, поэтому у людей за этот период может измениться доход и иные условия жизни. Это нередко становиться причиной появления задолженности по ипотеке.

Что делать при появлении долгов

Если человек перестает справляться с платежами по ипотечному кредиту, то данный факт не стоит скрывать от банка.

Желательно изначально обратиться к работникам данной организации, чтобы сообщить им о невозможности уплачивать платежи, так как это позволит осуществить реструктуризацию долга или воспользоваться другими методами помощи от банка.

Также можно получить услуги медиатора, представленного профессиональным посредником, который позволит найти компромисс с сотрудниками банка. Обычно заемщикам, у которых ранее не было просрочек или иных нарушений, банк предлагает оформление отсрочки платежа или пролонгацию ипотеки.

Чем может грозить не оплата ипотеки? Ответ в видео:

Важно! Обычно банки идут навстречу заемщикам, так как им самим невыгодно терять платежеспособных и ответственных плательщиков, но бывают ситуации, когда добиться помощи не получается.

Причины появления

Задолженность по ипотеке может появляться по разным причинам, причем к самым популярным относится:

  • человек теряет работу по своей халатности или в связи с сокращением штата, а также может ликвидироваться компания;
  • потеря иного источника постоянного заработка;
  • возникают у заемщика дополнительные обязательства, представленные алиментами или необходимостью компенсировать ущерб другому лицу;
  • изменение банком процентной ставки в зависимости от курса доллара, что привело к тому, что зарплаты плательщика недостаточно для погашения такого кредита, но такое изменение должно предусматриваться договором.

Все вышеуказанные факты желательно доказать официальными бумагами работникам банка.

Что такое задолженность по ипотеке

Каждый заемщик должен обязательно разобраться в том, каков размер его кредитной задолженности перед банком. Для этого изучается имеющийся график платежей.

Для этого можно продать имеющееся ценное имущество, взять взаймы у родственников или знакомых, а также воспользоваться другими возможностями.

Какими способами можно избавится

Такая ситуация действительно считается сложной и специфической, поэтому требует скорейшего решения возникшей проблемы. Существует несколько вариантов, которыми могут воспользоваться ипотечные заемщики, чтобы погасить возникшие по кредиту долги.

Читайте также  Должностная инструкция инженера по лесопользованию

Есть ли возможность получить вторую ипотеку, если первая еще не закрыта? Ответ тут.

При этом требуется, чтобы банк получил доказательства того, что невозможность погашать кредит связана с серьезными финансовыми проблемами.

Продление срока действия ипотеки

Пролонгация кредита выступает определенным методом реструктуризации долга. Она предполагает, что банк увеличивает срок, в течение которого заемщик должен уплачивать средства по ипотеке.

Причины появления долга по ипотеке. Фото: pravoved.ru

Но использование такого метода реструктуризации нередко приводит к необходимости уплачивать дополнительные комиссии.

Переуступка права

Ст. 382-392 ГК и ФЗ «Об ипотеке» указывают на возможность банка продать долг другим лицам.

Для этого может составляться:

  • договор цессии с другими банками или коллекторскими агентствами;
  • контракт суброгации со страховыми фирмами.

Обязательно ли покупать страховой полис при получении ипотеки в Сбербанке? Смотрите по ссылке.

Изменение кредитора не выступает возможностью для заемщика снизить долг, поэтому он остается на прежнем уровне. Также сами заемщики могут перевести долг на другого человека.

Для этого продается ипотека, причем это не запрещается законом, но покупатель:

  • извещается о том, что квартира является ипотечной;
  • дает письменное согласие на то, что долг будет переведен на него;
  • должен подходить под требования банка.

Перекредитование

Оно предполагает перевод кредита в другой банк. В этом случае можно увеличить срок кредитования, что снизит ежемесячную нагрузку на заемщика.

К минусам такого решения относится:

  • увеличивается переплата;
  • не каждый банк предлагает возможность рефинансирования при наличии просрочек;
  • устанавливается значительная ставка процента;
  • должник должен доказать свою платежеспособность.

После процедуры выдается заемщику новый график платежей, по которому должны вноситься средства гражданином.

Продажа залогового имущества

Если человек не может справляться с платежами по ипотеке, то он может продать купленную недвижимость.

Полученные от продажи средства направляются на погашение ипотеки, а если остаются какие-либо деньги, то они возвращаются должнику.

Прохождение должника через процедуру банкротства

На основании ФЗ №476 каждый человек может признать себя банкротом, если его долги превышают 500 тыс. руб., а также он не может больше трех месяцев вносить средства по кредитам. Для этого придется написать исковое заявление в суд общей инстанции.

При этом имеется три возможности для улучшения ситуации:

  • составление мирного соглашение с банком, для чего создаются оптимальные условия для погашения;
  • реструктуризация кредита, а также предложение рассрочки на срок до трех лет;
  • непосредственное банкротство должника.

Банкроты должны погасить обязательства по ипотеке, поэтому купленная недвижимость продается на торгах.

Что делать, если банк подал в суд

Для этого изучается исковое заявление и подготавливается возражение на него, если есть доказательства и основания для этого.

Какое может выноситься решение

Суд может принять решение:

  • должник должен погасить полностью ипотеку со всеми процентами, штрафами и пени;
  • предоставление отсрочки платежа;
  • устранение незаконно начисленных штрафов;
  • формирование нового графика платежей, для чего понадобится реструктуризация.

Какие нужны документы для оформления ипотеки? Читайте здесь.

Важно! Нередко даже при плохом материальном положении заемщика суд присуждает ему полностью погасить займ.

Когда выселяют из жилья

Иск подается судом, если в течение трех месяцев должник не уплачивает средства по кредиту. Далее после вынесения решения суда о продаже недвижимости гражданин и его семья должны освободить квартиру или дом.

Списывается ли долг при рождении детей

Если появляется второй ребенок в семье, то должники могут воспользоваться маткапиталом для списания части долга. Никакая другая помощь до 2018 не оказывалась.

Что делать, если нечем платить ипотеку? Подробнее в видео:

С 2018 года при появлении первого или последующих детей будет списываться долг по ипотеке. Планируется, что если в семье появится третий ребенок, то долг будет списан полностью.

Заключение

Таким образом, задолженность по ипотеке может появиться по разным причинам. Она всегда приводит к негативным последствиям, поэтому заемщикам надо приготовиться к значительным неустойкам, а также к тому, что банк обратиться в суд или коллекторам для возвращения своих средств.

Даже банкротство не освободит должника от необходимости погашать долг.

Источник:
http://phg.ru/finansy/kredity/ipoteka/zadolzennost-po-ipoteke.html

Долг по ипотеке в банке: что делать + программы реструктуризации и условия списания

В статье рассмотрим, что можно сделать, если по ипотеке накопился большой долг. Узнаем, что такое программы реструктуризации и в каких случаях задолженность может быть списана. Мы расскажем, имеет ли банк право забрать квартиру и на чьей стороне будет суд.

Что делать, если нечем платить по ипотеке

Если вы оказались в ситуации, когда больше не можете вносить платежи по ипотеке, первым делом следует обратиться в банк с заявлением на проведение реструктуризации долга. Для изменения срока кредитования и снижения платежа можно попробовать оформить рефинансирование в другом банке, но данный вариант доступен только при отсутствии просрочек по действующему ипотечному договору.

При невозможности договориться с банком или рефинансировать ипотеку придется пытаться продать заложенное жилье либо дожидаться, пока это сделает банк. Но иногда даже после реализации залога долг остается, и если выплатить его не получается, вы можете объявить себя банкротом.

Реструктуризация ипотеки

Реструктуризация — это изменение первоначального ипотечного договора, например, увеличение срока кредитования. Она направлена на снижение кредитной нагрузки, т. е. на уменьшение размера ежемесячного платежа.

В рамках реструктуризации доступно несколько программ:

  • Кредитные каникулы . Банк предоставляет отсрочку по уплате основного долга длительностью до полугода. Иногда можно не платить и проценты. После окончания срока каникул вы должны «вернуться» в график платежей, а срок действия кредитного договора будет увеличен.
  • Увеличение срока кредитования . Если вы не можете больше оплачивать ежемесячный платеж в прежнем объеме, для его снижения банк может согласиться на продление срока действия кредитного договора, максимум — на 10 лет.
  • Смена валюты кредита . Если вы получаете доход в рублях, а ипотека оформлена в иной валюте, то выплачивать ее становится сложно из-за постоянных колебаний курса в сторону увеличения. Перевод ипотеки в рубли решит данную проблему.

В некоторых случаях банки соглашаются списать полностью или частично начисленные пени и штрафы. Но в результате данной процедуры ваша общая переплата по ипотеке увеличится.

Реструктуризация ипотеки проводится только при серьезном ухудшении финансового положения, вызванного независящими от вас причинами.

Рассмотрим, в каких случаях банки соглашаются чаще всего на реструктуризацию долга:

  • потеря работы из-за сокращения штата, ликвидации предприятия;
  • снижение зарплаты, например, перевод на сокращенный рабочий день по воле работодателя;
  • длительная или тяжелая болезнь;
  • инвалидность I или II группы (при отсутствии страхования жизни и здоровья);
  • рождение ребенка.

Для проведения реструктуризации необходимо подать в банк заявление, приложив паспорт, копию трудовой книжки, справку о доходах 2-НДФЛ, а также документы, подтверждающие уважительную причину для проведения процедуры, например, выписку из приказа о сокращении, свидетельство о рождении ребенка, больничные листы и т. д.

Продажа залоговой квартиры

Если договориться с банком не удается или вы даже в случае реструктуризации не сможете рассчитаться с долгом, лучше не дожидаться, пока залоговое жилье будет изъято, а самостоятельно заняться его продажей. В этом случае вы сможете найти покупателя, который заплатит реальную цену за квартиру (дом), а не будете вынуждены надеяться на удачный исход аукционных торгов.

Перед выставлением объекта залога на продажу нужно связаться с банком и получить согласие на проведение такой сделки, причем в письменном виде. Обычно банки не возражают, когда сами заемщики продают ипотечную недвижимость для покрытия долгов, но ситуации бывают разные.

Банкротство физического лица

Если вы решитесь на процедуру банкротства физического лица, это не избавит вас от потери ипотечной квартиры. Банк продаст ее с аукциона. Но иногда денег, вырученных с продажи залоговой квартиры, недостаточно для покрытия долга.

В ситуации, когда общий долг перед всеми кредиторами окажется больше 500 тысяч рублей, вы сможете подать иск в суд на банкротство и после реализации имущества добиться списания задолженности. А если вы не в состоянии выполнить обязательства по долгам и сможете доказать свою финансовую несостоятельность, то для начала процедуры банкротства хватит и меньшей суммы — 300 тыс. р.

Что может сделать банк?

Залоговая недвижимость выступает обеспечением по ипотечному кредиту, но банку совершенно невыгодно заниматься ее изъятием и выселением вас из квартиры. Он пойдет на такой шаг только в крайнем случае. Первоначально при образовании долга с вами будут взаимодействовать специалисты по работе с просроченной задолженностью. Именно на данном этапе можно договориться с банком о реструктуризации долга.

Если собственными силами банку не удается решить проблему с взысканием долга, он привлекает коллекторов. Они будут регулярно информировать вас о задолженности. Но когда банк полностью продаст долг, рассчитываться вам придется уже с коллекторским агентством.

В ситуации, когда добиться погашения долга собственными силами и с помощью коллекторов банку не удается, у него не остается другого выхода, кроме обращения в суд. В иске банк будет требовать погашения долга и обращения взыскания на предмет залога (квартиру, дом и т. д.).

После принятия судом решения у вас будет немного времени на его добровольное исполнение. Далее банк передаст исполнительные листы судебным приставам, и они начнут процедуру принудительного исполнения судебного решения.

Судебная практика по ипотечным долгам

В большинстве случаев банки выигрывают по искам в отношении ипотечных долгов, несмотря на попытки должника оправдать ситуацию с платежами, например, приводя в доказательство потерю работы. Не влияет на судебное решение и наличие у должника несовершеннолетних детей.

Иногда должникам, которые не являются злостными неплательщиками и пытались решить проблему с банком в досудебном порядке, все же удается сохранить ипотечную квартиру. Но таких случаев крайне мало.

Как отсрочить взыскание задолженности по ипотеке

Если банк все же обратился в суд, и по иску было принято решение не в вашу пользу, то отсрочить начало процедуры взыскания можно с помощью апелляционной и других видов жалоб. Но большого эффекта это не даст, даже в лучшем случае вы сможете получить дополнительно только 2 — 3 месяца.

Гораздо эффективней обратиться с заявлением в суд с просьбой о предоставлении отсрочки или рассрочки по уплате долга. Это и имеет смысл делать, если вы уверены, что финансовые трудности носят лишь временный характер или они уже решены.

Источник:
http://kredit-online.ru/ipoteka/dolg-po-ipoteke-v-banke.html